Займ в МФО. Брать или не брать?

Исследовательская работа

«Займ в МФО. Брать или не брать?»

Автор: Абозина Наталья

МБОУ «Лицей №23» 11А класс

г. Озерск

Содержание

Введение………………………………………………………………………..3-4

Глава I. МФО: теоретическое понимание и роль на современном финансовом рынке…………………………………………………………………………….5-8

Глава II.  Эмпирическое исследование рынка банковского кредитования и микрозаймов в Озерске ………………..…………………………………..….9-10

Заключение…………………………………………………………………...11-12

Список литературы………………………………………………………………13

Приложение…………………………………………………………………..14-16

Введение

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), на фоне низкой одобряемости банковских кредитов граждане РФ стали значительно чаще обращаться в микрофинансовые организации. В 2018 году портфель микрозаймов прибавил в весе 17%, а рынок кредитования физических лиц банками (без учета ипотеки) «просел» на 13%.

В свою очередь, аналитики Группы компаний SRG отмечают, что микрокредитование прочно заняло свою нишу на рынке. Их исследования свидетельствуют, что ежегодный спрос на такие услуги возрастает на 13-15%. Объясняется это, на наш взгляд, следующими причинами.

Во-первых, МФО представлены в самых отдаленных уголках страны, где не работают банки или произошло сокращение банковских офисов. Они предлагают потребителям продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок и на незначительные суммы, займы без обеспечения).

Во-вторых, если достойную ссуду в банке нечем обеспечить, а доходность лица - весьма ограничена, микрокредитование может стать работающей альтернативой. Этот вариант привлекателен, например, для пенсионеров или молодежи, не имеющей профессионального стажа, а значит, и высоких заработных плат.

В-третьих, очевидны преимущества в оформлении микрозайма. Процедуру можно осуществить в т. ч. и дистанционно в несколько кликов, а из документов нужен только паспорт. МФО не связана правилами, обязательными для коммерческого банка, поэтому оперативно оформляет займы студентам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это - без бумажной волокиты и проверки платежеспособности.

Для многих категорий населения выбор в пользу микрозаймов в МФО становится очевиден. Но всегда ли этот выбор оптимален? 

Уровень финансовой грамотности населения по- прежнему находится на низком уровне, поэтому многие граждане не до конца понимают суть заемных отношений и их юридические особенности.

Проблема: Предложений по кредитованию в финансовом секторе много, поэтому потребителю весьма сложно сориентироваться и выбрать организацию для займа средств. Насколько безопасно обращаться в микрофинансовую организацию? Выгоден ли потребителю микрозайм?

Цель исследования: анализ рынка кредитования и займов в городе Озерске.

Задачи:

- изучить теоретические основы микрофинансирования;

- провести эмпирическое исследование рынка кредитования и займов Челябинской области на примере Озерского городского округа и проанализировать полученные данные;

- разработать рекомендации для заемщиков при выборе кредитной организации.

Предмет исследования - кредитные операции на финансовом рынке и их особенности.

Гипотеза: мы предполагаем, что займы в микрофинансовых организациях – финансовый инструмент, имеющий серьезные недостатки.

Результаты и данные проведенного исследования можно будет использовать на уроках обществознания, экономики, математики (при решении экономических задач), классных часах, родительских собраниях, а также в повседневной жизни для повышения уровня финансовой культуры населения, как участников эконмических отношений.

Информационную базу работы составили нормативные акты, периодические издания, сайты сети Интернет.

Глава I. МФО: теоретическое понимание и роль на современном финансовом рынке

Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном федеральным законодательством.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрозайм - это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени без необходимости подтверждения платежеспособности заемщика.

В соответствии с ФЗ РФ «О микрофинансовой деятельности» микрофинансовые организации вправе предлагать потребителям следующие продукты:

1. Микрозаймы для малого бизнеса. Оформляются на старт, поддержку и развитие предпринимательской деятельности. Например, Центр микрофинансирования создан Министерством экономического развития Челябинской области для целей финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства Челябинской области.

2. Микрозаймы для населения. Выдаются физическим лицам на личные нужды — ремонт жилья или машины, приобретение техники для дома, образование, туризм или лечение.

3. Микрозаймы «до зарплаты». Ориентированы на личные нужды физических лиц, которым предстоят непредвиденные расходы или задержки заработной платы.

Наравне с кредитованием, МФО предлагают физическим лицам инвестировать — вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. В отличие от банковского депозита, такие инвестиции хотя и предлагают доход под 20% годовых, но не страхуются в государственной системе страхования вкладов и принимаются в оборот только в размере от 1,5 млн. рублей.

Следовательно, можно сделать вывод, что микрофинансовые организации предоставляют заемщикам меньший набор финансовых продуктов, а в ряде случаев — например, при оформлении ипотечных кредитов – обращаться к ним бесполезно.

После лицензирования статус МФО позволяет выдавать физическим лицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 миллиона рублей, субъектам бизнеса — не превышающую 3 миллионов рублей, а также привлекать денежные средства способами, не запрещенными законом.

При этом закон запрещает МФО выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку РФ, законодательное регулирование — Министерству финансов РФ.

Для защиты потребителей от возможного мошенничества членами совета директоров (наблюдательного совета), членами коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом микрокредитной компании не могут являться лица, в отношении которых не истек срок административного наказания в виде дисквалификации и лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти.

Федеральный закон требует, чтобы правила предоставления микрозаймов были доступны всем лицам для ознакомления и содержали основные условия предоставления микрозаймов, в том числе сведения о порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения, порядок предоставления заемщику графика платежей.

Микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте; в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров; применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

После возникновения просрочки МФО по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Хотя органы государственной власти, Банк России и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций, Банк России осуществляет регулирование их деятельности, а также надзор за соблюдением МФО действующего законодательства.

Микрофинансовые организации обязаны представлять в Банк России отчетность, в том числе аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.

Подводя итог, можно прийти к выводу, что микрозайм является достаточно удобным финансовым продуктом, который позволяет получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Однако все ли так благополучно, как кажется?

Многие финансисты занимают скептическую позицию в этом вопросе. Например, аналитик группы компаний «ФИНАМ» Б. Зварич полагает, что «несмотря на ужесточение регулятивного давления и введение некоторых ограничений, МФО в текущий момент является, скорее, негативным явлением в российской экономике».

Глава II. Эмпирическое исследование рынка кредитования

Прежде, чем посетить финансовые организации нашего города, мы провели мини-опрос среди тридцати совершеннолетних озерчан разных профессий и возраста. На наш вопрос, обращались ли они или их родственники за займом в микрофинасовые организации, положительно ответили 23% (7 человек). Респонденты отметили, что процедура оформления займа заняла очень мало времени, требовала минимум документов. Также нам была озвучена мысль, что небольшие суммы займа, оформленного на короткий срок, легче будет возвращать. Один из респондентов указал, что негативная кредитная история, несомненно, помешает ему получить кредит в банке, но не станет препятствием для займа в МФО.

Таким образом, перед нами стояла задача выяснить, действительно ли МФО предоставляют самые выгодные потребителю условия получения финансовых средств.

Мы обратились в 2 организации, представленные на финансовом рынке нашего города: микрокредитную компанию «Пойдем!» и ПАО «Челиндбанк».

В микрокредитной компании «Пойдем!»» менеджер сразу же предложила обсудить условия займа, подтвердив, что рассчитывать на получение кредита могут даже безработные. Также данная компания готова оформить договор с помощью гаджета, подключенного к сети Интернет! А само кредитуемое лицо в этот момент может отсутствовать не только в офисе, но даже на территории РФ.

Сотрудник отделения ПАО «Челиндбанк» сообщила, что для подачи заявки на кредит любому заёмщику необходимо лично прийти в банк – здесь невозможно взять в долг по телефону или на сайте.

Рассказывая нам о кредитных предложениях банка, сотрудник также отметила, что кредит в банке надежен из- за страховой нагрузки, защищен законодательством РФ.

Немаловажно также, что в отношения банка и заемщика запрещено вмешиваться коллекторам. Еще один привлекательный момент для потребителя – возможность рефинансирования кредита.

Для примера в банке нам предложили следующий вариант потребительского кредита стоимостью 15% годовых. Сумма кредита и процентов по кредитному договору сроком на 1 год составит 108.216 рублей 86 копеек.

Микрозайм же на 10.000 рублей сроком 1 месяц под 3% обернется для потребителя следующими выплатами. Выплата процентов составит 10.000 * 0,03 = 300 руб. в день, следовательно, 9.000 руб. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10.000 рублей основного долга и 9.000 рублей процентов.

Перечисляя преимущества микрозайма, сотрудник МФО отметила, что у нас будет право пролонгировать договор, если возникнут проблемы со своевременными платежами. Однако надо понимать, что за продление срока возврата компания возьмет комиссию, а значит, наш займ еще подорожает. Конечно, этот факт будет указан в договоре, но в устной беседе он озвучен не был.

Отметим также, что сотрудник ММК «Пойдем!» не рассказала нам об изменениях условий выплат после нарушения срока. Из материалов сети Интернет мы выяснили, что просрочка даже на 1 час приводит к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Есть микрофинансовые организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и тогда долг растет еще быстрее.

Таким образом, наша гипотеза подтвердилась. Кредиты, предоставляемые банками – хотя и требуют больше времени для оформления – выгоднее и надежнее, чем займы в микрофинансовых организациях.

Заключение

Познакомившись с кредитными продуктами, предлагаемыми ПАО «Челиндбанк» и МКК «Пойдем!», мы пришли к следующим выводам.

Во-первых, банковский кредит следует выбирать потребителю, который нуждается в крупной сумме денег на продолжительный срок. Микрозайм предпочтительнее для тех, кто нуждается в деньгах срочно, а также тем, чья кредитная история оставляет желать лучшего.

Специалисты финансового рынка единодушно отмечают, что ставки по «займам до зарплаты» высоки во всех странах, где представлен этот продукт. Мы полагаем, что потребитель не всегда понимает, что начисляемые высокие проценты обусловлены затратами на обслуживание ссуд. Ведь именно микрофинансовые организации, с их максимально упрощенной схемой заключения договора на «мгновенный» кредит, чаще сталкиваются с их невозвратом.

Зачастую низкая финансовая грамотность не позволяет потребителю понять, что процентные ставки по займам указываются в недельном либо суточном исчислении: как правило, стандартная ставка составляет 1-3% в день, а это уже - 350-1.000% годовых.

Во-вторых, достаточно сложно получить кредит в банке под хороший процент, но ставка по микрозайму в МФО в любом случае будет выше.

Таким образом, на основе проведенного исследования мы полагаем, что безопаснее и экономически выгоднее обращаться в банк за кредитом, чем в МФО за микрозаймом.

Чтобы помочь своим одноклассникам и членам их семей лучше разобраться в данном вопросе, мы подготовили сравнительную таблицу «Займы в микрофинансовых организациях и банках», которую можно использовать на уроках (См. Приложение №1), разработали памятку для желающих взять займ в МФО (См. Приложение №2), а также провели классные часы для старшеклассников и педагогов своей школы на тему «Микрозайм: «ЗА» и «ПРОТИВ».

Список литературы

1. Баламирзоев Н. Л. Роль микрофинансирования в развитии рынка финансовых услуг и объективная необходимость его государственного регулирования // Концепт. – 2015. – Современные научные исследования. Выпуск 3.

2. Ваганов Е.Н. Микрофинансовые организации "теснят" банки?// Аудитор. - 2016. - №3.

3. Зайцева В.Е. Микрофинансовые организации как источники кредитования в России / В.Е. Зайцева // Финансовый университет при Правительстве РФ (г.Омск). – 2017. – С. 323-327.

4. Осадчий М. Микрофинансовая ловушка для России//Интернет портал www.banki.ru, 2011.

5. Сидорова Е. Ужесточать регулирование микрофинансового сектора нужно, не уничтожая его//Деловая газета «Ведомости», 2013.

6. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 29.06.2015) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Приложение №1

Сравнительная таблица

«Микрофинасовый займ или банковский кредит»

Приложение №2

Памятка

Прежде чем брать микрозайм, ответьте на эти вопросы

1. Компания, в которую Вы собираетесь обратиться, включена в государственный реестр микрофинансовых организаций (размещен на официальном сайте Центробанка)?
2. Какое место занимает компания рейтингах кредитоспособности?

3. На веб-сайт организации есть форма для обратной связи?

4. В офисе компании Вам предоставили свидетельство о регистрации или его копию?
5. МФО раскрыла Вам полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами?

Чем больше ответов «да» у Вас получилось, тем надежнее эта МФО!