ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА (дипломная работа) На тему: Банковские карты как инструмент продвижения кредитных продуктов на примере деятельности АО «АЛЬФА-БАНК»

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

«Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова»

Московский промышленно-экономический колледж

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

(дипломная работа)

На тему: Банковские карты как инструмент продвижения кредитных продуктов на примере деятельности АО «АЛЬФА-БАНК»

ГУСАРОВОЙ НАТАЛЬИ АЛЕКСАНДРОВНЫ

Студентки 3 курса группы БД-33-17

по специальности 38.02.07 Банковское дело

для присвоения квалификации: Специалист банковского дела

Форма обучения: Очная

Руководитель: ______________________/ Р.Р. Полякова/

(подпись)

«_26___»______мая_________2020 г.

Дипломник: ______________________/ Н.А. Гусарова/

(подпись)

«__26__»___мая____________2020 г.

Приказ о допуске к государственной итоговой аттестации

Распоряжение от «27» мая 2020 г. № 18.02-257

2020

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

«Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова»

Московский промышленно-экономический колледж

Утверждаю

Заместитель директора по учебной работе МПЭК

___/ И.А. Архипцева /

«_16»_марта___ 2020_года

ЗАДАНИЕ

на выполнение выпускной квалификационной работы

(дипломной работы)

обучающейся 3 курса группы БД-33-17

Специальность 38.02.07 Банковское дело

ФИО Гусарова Наталья Александровна

1.Тема работы Банковские карты как инструмент продвижения кредитных продуктов на примере деятельности АО «АЛЬФА-БАНК»

Утверждена распоряжением от «21» февраля 2020г. № 33

2. Дата выдачи задания: «16» марта 2020г.

3.Исходные данные к работе (цель, задачи и объем исследования, предполагаемые методы и методики исследования и т.д.)

Теоретические основы организации использования кредитных карт, анализ кредитных продуктов АО «Альфа-Банк», перспективы развития карточного кредитования

4. Этапы выполнения и срок сдачи обучающейся завершенной работы

16.03.2020г. составление плана работы

06.04.2020г. подбор теоретического материала и представление руководителю

15.04.2020г. подбор практического материала и представление руководителю

11.05.2020г. систематизация теоретического и практического материала

18.05.2020г. оформление работы и представление ее руководителю

25.05.2020г. предварительная защита

26.05.2020г. предоставление ВКР рецензенту

_________________________________________________________________________

Время написания работы с 16.03.2020 по 25.05.2020 года

Дата сдачи завершенной работы 01.06.2020г.

Руководитель Полякова Раися Рагибовна

(ФИО, подпись)

Обучающаяся Гусарова Наталья Александровна

(ФИО, подпись)

«16» марта 2020г.

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

«Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова»

Московский промышленно-экономический колледж

ОТЗЫВ

о выпускной квалификационной работе

(дипломной работе)

Студентка (ФИО) Гусарова Наталья Александровна

Специальность 38.02.07 Банковское дело

Группа БД-33-17

На тему: Банковские карты как инструмент продвижения кредитных продуктов на примере деятельности АО «АЛЬФА-БАНК»

Выпускная квалификационная работа (дипломная работа) Гусарова Н.А. выполнена в соответствии с утвержденной темой.

Содержание отзыва. Дипломная работа студентки Гусаровой Натальи Александровны выполнена на актуальную тему.

Дипломник провела обширный литературный обзор по исследуемой теме, основательно изучив теоретические исследования как: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала, метод графического представления информации.

В первой главе выпускной квалификационной работы подробно освящены теоретические аспекты организации использования кредитных карт. Рассмотрена классификация кредитных карт и система инструментов продвижения банковских продуктов.

Во второй главе дипломной работы Гусаровой Н.А. представлена организационно-экономической характеристике АО «Альфа-Банк», изучены пластиковые карты АО «Альфа-Банк», а также проведен сравнительный анализ условий и процентных ставок по кредитным картам ведущих банков.

В третьей главе изучены вопросы развития карточного кредитования, в том числе сформулированы направления совершенствования кредитования посредствам кредитных карт и описано современное состояние российского рынка кредитных карт.

За время выполнения дипломной работы Гусарова Н.А. зарекомендовала себя добросовестным, усердным, трудолюбивым, организованным, инициативным студентом, вполне сформировавшимся грамотным специалистом банковского дела, способным к постановке и решению различных финансово-экономических задач.

Структура дипломной работы и ее результаты объединены общностью цели и задач исследования, соблюдена целостность изложения материала и корректность ссылок на использованные литературные источники. В работе имеется достаточное количество таблиц и рисунков.

Выпускная квалификационная работа (дипломная работа) выполнена в соответствии с требованиями ГЭК и может быть допущена к защите.

«26» мая 2020 г. Руководитель _________Р.Р. Полякова

РЕЦЕНЗИЯ

на выпускную квалификационную работу

(дипломную работу)

Обучающаяся, (ФИО): Гусарова Наталья Александровна

Специальность: 38.02.07 Банковское дело

Группа: БД-33-17

На тему: Банковские карты как инструмент продвижения кредитных продуктов на примере деятельности АО «АЛЬФА-БАНК»

Содержание рецензии: Актуальность выпускной квалификационной работы Гусаровой Натальи Александровны бесспорна и связана с ролью банковских карт как инструмента продвижения, одним из востребованных продуктов в сфере предоставляемых АО «Альфа-Банк» услуг. В работе был проведен сравнительный анализ кредитных карт на примере трёх банков
(АО «Альфа-Банк», АО «Тинькофф Банк» и ПАО «Банк ВТБ»).

Выпускная квалификационная работа написана с использованием отчетных данных кредитных организаций, современной отечественной и зарубежной экономической литературы.

В первой главе выпускной квалификационной работы были подробно освещены теоретические аспекты организации использования кредитных карт. Рассмотрена классификация кредитных карт и система инструментов продвижения банковских продуктов.

Во второй главе дипломной работы представлена организационно-экономическая характеристика АО «Альфа-Банк», изучены пластиковые карты АО «Альфа-Банк», а также проведен сравнительный анализ условий и процентных ставок по кредитным картам ведущих банков.

В третьей главе изучены вопросы развития карточного кредитования, в том числе сформулированы направления совершенствования кредитования посредствам кредитных карт и описано современное состояние российского рынка кредитных карт.

Автор выпускной квалификационной работы показала отличную способность формулировать собственную точку зрения по рассматриваемой проблеме. Сформулированные в работе выводы обоснованы и могут быть использованы в практической деятельности. Существенных недостатков в дипломной работе не выявлено.

Выпускная квалификационная работа Гусаровой Натальи Александровны выполнена полностью в соответствии с предъявляемыми требованиями, рекомендована к защите и заслуживает оценки «отлично».

Рецензент: Рожкова Татьяна Александровна Управляющая дополнительным офисом «Пресненский Вал» АО «Альфа-Банк»

(ФИО, должность)

« 28» мая 2020 года Подпись рецензента _________________

           

Руководитель Р.Р.Полякова

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время банки предоставляют широкий спектр услуг для своих клиентов. Одной из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмиссия банковских пластиковых карт. Банковская пластиковая карта является безналичным платежным средством и средством получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 1950-х годов [30]. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

Операции с пластиковыми картами предоставили клиентам новые возможности финансового обслуживания клиентов и, как результат, расширили возможности получения прибыли банка за счет получения комиссий за операции по картам, увеличения количества клиентов за счет предоставления новых услуг и снижения расходов на обслуживание наличного оборота [27].

Все больше банков эмитируют пластиковые карты различных платежных систем, как внутренних, так и международных. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и пункты обмена валют в зонах обслуживания, увеличивая объемы операций по картам.

Все преимущества использования пластиковых карт на российском рынке очевидны. Они включают в себя, в первую очередь, снижение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, привилегии при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, снижение затрат при проведении финансовых операций, снижение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями [39].

Актуальность данной темы заключается в том, что банковские кредитные карты являются одним из самых востребованных продуктов в сфере предоставляемых банком услуг. Банковские карты позволяют сократить объем налично-денежного обращения, снизить затраты на операции с наличными, хранение и транспортировку, а также значительно ускорить безналичные платежи.

Анализируя банковскую деятельность с точки зрения рентабельности, можно определить кредитную и процентную политику, определить убыточные операции и разработать рекомендации возможного получения банком больших доходов. Операции с кредитными картами открывают новые перспективы для клиентов в сфере финансовых услуг и, как следствие, расширяют возможность получения банковской прибыли за счет получения комиссии, взимаемой с операций по картам, увеличения количества клиентов за счет предоставления услуг нового типа и уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота [29].

Целью выпускной квалификационной работы является изучение банковских карт как инструмента продвижения кредитных продуктов на примере деятельности АО «Альфа-Банк».

Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи:

изучить сущность банковских карт и их классификацию;

исследовать виды операций с использованием кредитных карт;

дать организационно-экономическую характеристику
АО «Альфа-Банк»;

рассмотреть пластиковые карты АО «Альфа-банк»;

провести сравнительный анализ условий и процентных ставок по кредитным картам АО «Альфа-Банк», АО «Тинькофф Банк» и ПАО «Банк ВТБ»;

проанализировать современное состояние российского рынка кредитных карт;

изучить продвижение карточных продуктов при помощи банковских карт.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является деятельность АО «Альфа-Банк».

Предметом исследования являются операции с кредитными картами.

Практическая значимость данной работы заключается в разработке рекомендаций, использование которых позволит банку совершенствовать условия и тарифы кредитных карт.

Теоретической основой исследования послужили работы следующих авторов: Лаврушин О.И., Лимонов А.А., Иванченко О.В., Глушкова Н.В. и другие.

Нормативно – правовую базу исследования составили: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2, Федеральный закон №395–1 «О банках и банковской деятельности», Положение Банка России №266–П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

В ходе работы над темой были использованы следующие методы исследования: изучение законодательных и нормативных актов Российской Федерации, профессиональной банковской литературы, анализ данных о деятельности коммерческих банков, метод обработки данных, а также информация корпоративного сайта АО «Альфа-Банк» и Интернет.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Первая глава посвящена изучению теоретических аспектов организации использования кредитных карт. Рассмотрена классификация кредитных карт и система инструментов продвижения банковских продуктов.

Вторая глава посвящена организационно-экономической характеристике АО «Альфа-Банк», изучены пластиковые карты АО «Альфа-Банк», а также проведен сравнительный анализ условий и процентных ставок по кредитным картам ведущих банков.

В третьей главе изучены вопросы развития карточного кредитования, в том числе сформулированы направления совершенствования кредитования посредствам кредитных карт и описано современное состояние российского рынка кредитных карт.

Заключение содержит выводы на основе проведенного исследования.

Список источников и литературы, использованных для написания выпускной квалификационной работы, включает нормативно-правовые акты и литературные источники.

Приложения содержат организационную структуру
АО «Альфа-Банк», элементы банковского бренда АО «Альфа-Банк», продуктовую линейку банковских продуктов АО «Альфа-Банк» и сравнительную таблицу условий и процентных ставок по кредитным картам АО «Альфа-Банк», АО «Тинькофф Банк» и ПАО «Банк ВТБ».

Глава 1 Теоретические основы организации использования кредитных карт

1.1 Понятия, сущность и классификация банковских карт

Сегодня пластиковые карты настолько глубоко укоренились в жизни многих граждан, что без них невозможно представить систему современных денежно-кредитных отношений [9]. Они выполняют различные функции: от простых, как, например, обналичивание зарплаты или пенсии, до пополнения депозитных счетов или использование кредитных линий.

Пластиковые карты уже давно являются самым важным инструментом в мире не только в банковской системе, но и в нашей повседневной жизни.

Фактически, пластик как средство платежа теряет свою актуальность, превращаясь в виртуальное платежное приложение для любого устройства с бесконтактным интерфейсом [13].

Банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах.

Карта представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Основой для проведения карточного платежа является структура договорных отношений между банком, магазином или сервисной компанией, которая является основным участником операции, и держателями карт [16].

Внешний вид банковских карт, особые технологии для проведения операций с ними и их обработка определяются индивидуально в каждой платёжной системе1. Для приема карт в сети одной платёжной системы следование стандартам могло бы быть не обязательным. Однако, поскольку каждая точка приема карт, магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы аналогичным правилам, технологии различных платёжных систем должны быть совместимы, что достигается за счёт следование стандартам [6].

Существует ряд международных стандартов, которые определяют практически все свойства карты, включая физические свойства пластика, размер карты и содержание размещаемой на карте информации.

На лицевой стороне платежной карты нанесены:

логотип финансового учреждения;

торговые марки платёжной системы;

номер карты;

имя владельца банковской карты;

срок действия карты.

Кроме этого, на карте обычно присутствует голограмма с определённым символом платёжной системы [21]. На банковской пластиковой карте может быть размещён так же специальный элемент, который виден только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне смарт-карты в месте, определённом стандартом, находится микросхема.

На обратной стороне карты находятся:

магнитная полоса;

панель для подписи;

текст банка, нанесённый полиграфическим способом.

В процессе подготовки к выпуску карточка продвигается графической, физической и электрической персонализации2.

Графическая персонализация в основном заключается в использовании специального принтера для нанесение личной информации владельца, но также бывают случаи нанесения полиграфическим способом на карточку логотипа финансового эмитента3.

Физическая персонализация необходима для нанесения на карту следующих персональных данных:

номер карты;

фамилия и имя владельца;

срок действия карты;

дополнительная информация: наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку клиенту, либо организации, в которой работает держатель карты [24].

Номер платёжной карточки состоит из определённой последовательности цифр, количество которых обычно составляет от 13 до 19, но чаще – 16. В платёжных системах банковских карт номер пластиковой карты начинается с шестизначного номера, называемого БИН (банковский идентификационный номер) и заканчивается контрольный цифрой, вычисленной исходя из предыдущих цифр с помощью определённого алгоритма.

Персонализация карты позволяет не только идентифицировать банковскую карту и её владельца, но и осуществлять проверку платёжеспособности карты при приеме её к оплате или при выдаче наличных денежных средств. Доступ к данным защищается кодированным паролем или ПИН-кодом4 [34].

Банковские карты могут быть классифицированы по различным критериям:

По выполняемой функции и видам проводимых расчетов:

расчетные (дебетовые) карты;

кредитные карты;

предоплаченные карты;

вирутальные карты.

Расчетная (дебетовая) карта – это карта, предназначенная для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для осуществления операций держателем карты, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитные карты связаны с открытием в банке кредитной линии, что позволяет держателю карты использовать кредит для покупки товаров и получения кредитов наличными. Для владельца кредитной карты открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредита на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки.

Предоплаченная карта используется для перевода электронных денежных средств, в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств, кредитной организации-эмитенту [5].

Виртуальная карта является дебетовой и служит только для осуществления расчетов в Интернете. Держатели виртуальных карт не могут получать наличные денежные средства через банкоматы или терминалы. Исключением является закрытие карты в банке, когда держатель получает остаток средств на счете за вычетом расходов на закрытие, если это предусмотрено договором.

По юридическому статусу клиента:

личные (индивидуальные) карты, выдаваемые отдельным клиентам;

зарплатные, выпущенные в рамках зарплатных проектов;

корпоративные карты, выдаваемые юридическому лицу. На основе этих карт могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам: руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам;

семейная карта выдается членам семьи лица, подписавшего договор и имеющего счет.

По эмитенту:

карты частных эмитентов;

карты международных платежных систем.

По времени использования:

ограниченные каким-либо временным промежутком, иногда с правом пролонгации;

неограниченные (бессрочные).

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

обычные карты;

серебряные карты;

золотые карты;

платиновые карты.

Обычные карты предназначены для обычного клиента. Примерами таких карт могут служить Visa Classic и MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, которые могут расходовать средства своей компании в различных пределах.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

Платиновые карты созданы для самых привилегированных персон. Эти карты являются показателем высокого статуса, благосостояния и безупречной финансовой репутации.

По территориальной принадлежности:

международные, действующие в большинстве стран;

национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

локальные, используемые на части территории государства.

По способу записи информации на карту:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодирование на магнитной полосе;

чип;

лазерная запись.

Самой простой формой записи информации на карту всегда было и остается графическое изображение. Первоначально на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Затем на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться5.

Эмбоссирование – это процесс нанесения данных на карту в виде рельефных знаков. Это позволяет намного быстрее совершать платежные операции, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип.

Штрих-кодирование – запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карты со штрих-кодами, подобные тем, которые применяются к продуктам, довольно популярны в специальных карточных программах, не требующих оплаты.

Магнитные карты имеют тот же вид, что и обычные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография и образец подписи владельца карты. Магнитная запись является одним из наиболее распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты.

Лазерная запись – это такой метод нанесения информации на банковскую карту, при котором записанные данные не могут быть изменить в будущем.

Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Это связано с возможностью выполнять очень сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами данного типа карт являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность [26].

В зависимости от характера взаимодействия со считывающим устройством смарт-карты подразделяются на:

контактные - непосредственный контакт со считывающим устройством;

бесконтактные - для передачи информации используется радиосигнал [19].

Несмотря на сложность системы расчетов, совершаемых банковскими картами их количество и объем, увеличивается из года в год [18]. Кредитные организации предоставляют своим клиентам широкий выбор банковских карт, которые способны удовлетворить потребности участников расчетно-платежных операций. Однако финансовые институты продолжают совершенствовать и развивать такие продукты для поддержки и расширения своей клиентской базы, а государство заинтересовано в укреплении национальной платежной системы и обеспечении национальной безопасности.

1.2 Виды операций с использованием кредитных карт

В последние годы тема электронных денег становится все более актуальной. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах фокусируются на теме пластиковых карт. В настоящее время стремление создать единое платежное пространство и, следовательно, выбор платежных инструментов является действительно современной тенденцией во всех государствах [22].

В соответствии с Положением Центрального банка от 24 декабря 2004 года №266-П, банковские карты позволяют осуществлять следующие операции:

Клиент - физическое лицо имеет право:

получить наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

получить наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

оплатить товары: работу, услуги, результаты интеллектуальной деятельности, в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации;

осуществить иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет или ограничение на их совершение;

осуществить иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент - юридическое лицо имеет право:

получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов;

оплачивать в валюте Российской Федерации расходы, связанные с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

осуществлять иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет или ограничение на их совершение;

получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

оплачивать командировочные и представительские расходы в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

осуществлять иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации [5].

Как уже упоминалось, практически все крупнейшие российские банки предлагают широкий спектр услуг населению и хозяйствующим субъектам по выпуску и обслуживанию банковских карт. Это выгодно как физическими и юридическим лицам, так и самим коммерческим банкам.

На сегодняшний день банки выпускают два самых популярных вида банковских карт – дебетовые и кредитные. В понимании большинства людей они мало чем отличаются. Несмотря на их внешнее сходство, между этими картами есть значительные отличия.

Дебетовая карта – это банковская платежная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах [39].

Кредитная карта – банковская платежная карта, предназначенная для проведения операций, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора [19].

Дебетовая карта является противоположностью кредитной карты. Основное различие между дебетовой и кредитной картой заключается в её назначении. В первом случае деньги держателя карты хранятся на карточном счете и используются держателем карты для платежных операций. На нее можно зачислять зарплату и различные социальные выплаты, такие как пенсии, стипендии, пособия. А кредитная карта дает возможность тратить в долг деньги банка, при условии, что владелец карты вернет потраченные деньги либо в установленный грейс-периодом6 срок, либо заплатит банку проценты за использование его денег.

Кредитная карта имеет лимит, установленный банком. При использовании кредитного лимита владелец карты должен заплатить процент, определенный тарифным планом. Он вносит платежи каждый месяц, постепенно выплачивая долг.

Лимит кредитной карты варьируется в зависимости от платежеспособности7 заемщика. Если его доходы увеличатся, и он начнет чаще использовать кредитную карту, банк может увеличить лимит.

Все особенности и характеристики являются основными различиями между двумя типами платежных карт:

по дебетовой карте нет ограничений по сумме средств на счете, по кредитной карте устанавливается кредитный лимит;

используя кредитную карту, во избежание комиссии, потраченные денежные средства нужно вносить точно в течение так называемого льготного периода. Дебетовая карта дает возможность списывать средства и пополнять баланс по желанию;

на счету дебетовой карты хранятся личные средства клиента, а на счету кредитной карты - деньги банка;

держатель дебетовой карты может распоряжаться своими деньгами практически без ограничений, пользователям кредитной карты запрещено совершать определенные операции, например, переводить денег на карту другого клиента;

обслуживание дебетовой карты обходится дешевле – в 2-3 раза ниже годовая комиссия, снятие наличных без процентов. Получение кредитных средств, предусматривает высокие комиссионные проценты;

кредитная карта, в отличие от дебетовой, не перевыпускается автоматически, после истечения срока ее действия;

кредитная карта предоставляет возможность владельцу карты использовать грейс-период, который составляет от 50 до 100 дней, для бесплатного возврата заемных средств. Дебетовые карты, с другой стороны, могут быть дополнены овердрафтом, который возвращается при зачислении средств на счет;

кредитная карта взимает проценты за использование заемных средств, а дебетовая карта, в случае хранения на ней собственных средств, будет приносить доход на остаток, правда он составляет от 1 до 5% годовых;

при оформлении кредитной карты применяются те же требования, что и при получении кредита наличными;

дебетовая карта позволяет снимать средства в банкоматах организации-эмитента и ее партнеров без комиссии. Платить нужно будет только при переводах на карты других банков и использовании банкоматов других банков. Кроме того, большинство карт имеют ограничения на максимальные суммы операций в день или месяц. Кредитную карту чаще всего можно использовать только для безналичных расчетов. За снятие наличных взимается достаточно высокая комиссия. Переводы на другие кредитные карты, чаще всего, недоступны;

для дебетовой карты нужно лишь ежемесячно или ежегодно платить небольшую сумму за обслуживание. Кредитная же, помимо этого, требует ежемесячного погашения задолженности перед банком. Долг состоит из суммы потраченных денег и процентов по кредитной ставке. После уплаты долга можно закрыть карту или продолжить ее использование [16].

В то же время, кредитные и дебетовые карты имеют много общего:

клиенты могут тратить деньги в магазинах и в Интернете, а также оплачивать различные услуги через личный кабинет на сайте;

счет можно открыть в рублях или в иностранной валюте;

к основной карте разрешено выпустить дополнительные карточки. Они имеют привязку к тому же счету;

наличие дополнительных услуг – Интернет-банкинг, мобильный банкинг и SMS-информирование о совершенных операциях;

кредитные и дебетовые карты участвуют в бонусных программах банка, которые позволяют получать кэшбэк8;

технические характеристики зависят от платежной системы – MasterCard, Visa или МИР. Как правило, пластик оснащен чипом, магнитной полосой и PayPass (бесконтактной оплатой);

на лицевой стороне указаны одинаковые сведения – номер, срок действия и фамилия владельца, логотип платежной системы, на обратной – код безопасности для проведения операций.

В целом, кредитные карты более выгодны для банка из-за высоких комиссий [34].

Отказаться от пользования кредитной карты не так просто. Владелец карты должен сначала погасить задолженность, затем написать заявление и ждать его закрытия в течение 45 дней. Дебетовая карта может быть аннулирована мгновенно, даже не посещая офис банка, в онлайн-режиме.

Дебетовую карту может открыть любой гражданин России старше 14 лет, но кредитная карта доступна только с 18 лет [25]. В то же время к потенциальным держателям кредитной карты предъявляются строгие требования. Некоторые финансовые учреждения выдают кредитную карту, имея только паспорт или два документа.

Для получения дебетовой карты достаточно предъявить паспорт гражданина России или иностранное удостоверение личности. В остальном банк не заинтересован, так как карта будет являться средством платежа.

Таким образом, банковская пластиковая карта является удобным платёжным инструментом, поскольку она выполняет функции обычного кошелька и содержит ряд дополнительных возможностей при её использовании: погашение кредита, управление средствами в сети Интернет и другие.

Операции с банковскими картами оказывают непосредственное влияние на интересы населения при пользовании финансовыми услугами.

С развитием информационных технологий наличные деньги отходят на второй план, уступив место безналичным платежам. В результате, одним из самых удобных и простых способов оплаты является использование банковских карт.

Несмотря на сложную структуру расчетов, совершаемых банковскими картами количество, и объем их ежегодно увеличивается. Кредитные организации предлагают своим клиентам широкий ассортимент банковских карт для удовлетворения потребностей участников расчетно-платежных операций.

Наиболее популярными видами карт являются дебетовые и кредитные карты.

Дебетовая карта хранит на себе собственные средства владельца. На нее можно зачислять зарплату и различные социальные выплаты – пенсии, стипендии, пособия. Деньги на кредитной карте принадлежат банку, который предоставляет их в долг на определенных условиях.

Изучив теоретические основы организации использования кредитных карт, а именно сущность и классификацию банковских карт, а также виды операций с использованием кредитных карт перейдём к характеристикам деятельности АО «Альфа-Банк».

Глава 2 Анализ кредитных продуктов АО «Альфа-Банк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика
АО «Альфа-Банк»

20 декабря 1990 года был Альфа-Банк учрежден как коммерческий банк в форме товарищества с ограниченной ответственностью. В январе 1991 года получил лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций. В августе 1991 года Альфа-Банк начал обслуживание первого корпоративного клиента.

В июне 1992 года Альфа-Банк получил внутреннюю и расширенную валютные лицензии от Центрального Банка России, после чего компания открыла свои первые счета «ностро» в шести иностранных банках, в декабре того же года открыл свой первый филиал в Москве.

Лицензия на осуществление банковских операций №1326, бессрочная, выдана Центральным Банком России 16 января 2015 года. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности без ограничения срока действия от 20 декабря 2000 года, выдана Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг.

Альфа-Банк является универсальным банком, который обслуживает как юридических, так и физических лиц. Обслуживание физических лиц осуществляется, в том числе и с помощью интернет-банкинга. Головной офис располагается в Москве по адресу: Москва, ул. Каланчевская, д. 27.

Прямыми акционерами Альфа-Банка являются российская компания АО «АБ Холдинг», владеющая более 99% акций банка, и кипрская компания «ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED», имеющая менее 1% акций банка.

Филиалы банка расположены в Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Санкт-Петербурге, Ставрополе и Хабаровске. Альфа-Банк также имеет 745 подразделений в 109 городах России и дочерние компании (партнеры) присутствуют на Кипре, в Великобритании, Соединенных Штатах Америки, Казахстане, Нидерландах.

Банковская Группа Альфа-Банк является социально-ориентированной организацией. Важным направлением благотворительной деятельности является помощь социально незащищенным слоям населения, таким как воспитанникам детских домов и интернатов, тяжелобольным детям и ветеранам Великой Отечественной войны. Альфа-Банк оказывает финансовую поддержку благотворительному фонду «Линия жизни».

В Альфа-Банке существует три основных органа корпоративного управления: Общее собрание акционеров, Совет директоров и Правление.

Структура управления Альфа-Банка представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 – Структура управления АО «Альфа-Банк»

Общее собрание акционеров является высшим органом управления банка.

Совет директоров осуществляет свою надзорные функции и определяет стратегию банка, утверждает политику внутреннего контроля банка, стратегию управления рисками и капиталом, кадровую политику, политику в области оплаты труда и другим важным вопросам в деятельности банка.

Руководство текущей деятельностью Банка возложено на Председателя Совета директоров, являющегося единоличным исполнительным органом Банка, и Совет директоров, являющийся коллегиальным исполнительным органом, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров и Совета директоров.

Совет директоров отвечает за оперативное управление деятельностью Банка.

Успех Альфа-Банка во многом обусловлен сильной управленческой командой, обладающей большим опытом работы в отечественном и международном банковском секторе, а также исключительными организаторскими способностями. На схеме (Приложение 1) представлена организационная структура
АО «Альфа-Банк» с указанием руководителей основных подразделений.

Все элементы банковского бренда9 АО «Альфа-Банк» отражены в (Приложении 2).

Альфа-Банк продемонстрировал значительный рост объемов выдачи ключевых кредитных продуктов: кредитный портфель физических лиц Альфа-Банка вырос на 38% в долларах США, или на 66% в рублях, и достиг 6,1 миллиард долларов США. За последний год Альфа-Банк нарастил долю рынка по кредитованию за 12 месяцев прошлого года до 2,82%. Первичные кредиты и рефинансирование ранее выданных кредитов высоко востребованы как в Альфа-Банке, так и в сторонних банках. Банк уверенно обгоняет конкурентов по приросту кредитного портфеля.

По данным консолидированной отчетности по МСФО за 2018 год Альфа-Банк нарастил портфель привлеченных средств на 9% в долларовом эквиваленте или на 31% в рублевом до 16,4 миллиардов долларов США, увеличив свою долю рынка до 3,75% с 3,11% в 2017 году.

По итогам первого полугодия 2019 года, согласно данным финансовой отчетности (МСФО), совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк», куда входят ABH Financial, АО «Альфа-Банк» и дочерние финансовые компании, составили 52,1 миллиарда долларов США, совокупный кредитный портфель — 34,7 миллиарда долларов США, совокупный капитал — 7,7 миллиардов долларов США. Чистая прибыль за первое полугодие 2019 года составила 249 миллионов долларов США.

Далее проведем анализ обслуживаемых клиентов
АО «Альфа-Банк» за 2017-2019 годы, представленной в таблице 1.

Таблица 1 – Обслуживаемая категория клиентов

По данным таблицы видно, что количество обслуживаемых клиентов в АО «Альфа-Банк» увеличивается с каждым годом, частных клиентов преимущественно больше, чем корпоративных клиентов примерно на 16 миллионов. По сравнению с 2018 годом в 2019 году частных клиентов стало меньше на 0,8 %.

Д анные анализа обслуживаемых клиентов АО «Альфа-Банк» за 2017-2019 годы наглядно представлен на рисунке 2.

Рисунок 2 - Обслуживаемая категория клиентов

Структура кредитов, выдаваемых АО «Альфа-Банком» по цели кредитования физическим лицам за 2018 и 2019 годы представлена в таблице 2.

Таблица 2 – Кредиты физическим лицам, выданные
АО «Альфа-Банком» по цели кредитования за 2018 и 2019 годы

По данным таблицы видно, что АО «Альфа-Банк» за 2018 и 2019 годы увеличил выдачу кредитов физическим лицам практически по всем направлениям кредитования. Но также, наблюдается снижение в разделе потребительского кредитования и автокредитования. Видно, что
АО «Альфа-Банк» больше ориентирован на выдачу кредитных карт и ипотечное кредитование.

На основании приведенных данных таблицы 2 для наглядного представления была построена диаграмма на рисунке 3, отражающая анализ выданных АО «Альфа-Банком» кредитов по цели кредитования физическим лицам за 2018 и 2019 годы.

Рисунок 3 – Структура кредитов, выданных АО «Альфа-Банком» физическим лицам по цели кредитования за 2018 и 2019 годы

Альфа-Банк продолжает активно наращивать розничный кредитный портфель. За год банк увеличил кредитный портфель за вычетом резервов на 70%, заняв по итогам марта 3 место в общем списке кредитных организаций по данному показателю. Кредитный портфель Альфа-Банка на 1 апреля этого года составил 441 миллиард рублей. Более 40% клиентов банка имеют кредитную карту, потребительский или ипотечный кредит в банке.

Совокупный объём выданных банком потребительских кредитов достиг почти 270 миллиардов рублей, увеличившись за первый квартал на 68%. Ипотечный кредитный портфель достиг отметки 45 миллиардов рублей. Количество кредитных карт, находящихся в обращении, на 1 апреля 2019 года превысило 5 миллионов штук, среди которых наибольшей популярностью пользуется карта «100 дней без %».

«Объем кредитов физическим лицам растет высокими темпами. Мы из месяца в месяц демонстрируем превосходные результаты и дальше планируем наращивать объемы кредитных продаж. В 2019 году банк планирует значительно увеличить кредитный портфель и занять около 4% доли рынка», — прокомментировал руководитель розничного бизнеса Альфа-Банка Майкл Тач.

АО «Альфа-Банк» входит в ТОП-10 крупнейших банков об этом, свидетельствуют отсутствии негативных тенденций, которая способна повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе, а также входит в ТОП-3 российских банков с лучшей репутацией.

В 2019 году Альфа-Банк признан «Банком года в России» по версии авторитетного международного журнала The Banker.

В 2020 году получил премию за лучшую рекламную компанию [44].

2.2 Пластиковые карты АО «Альфа-Банк» и анализ операций с ними

Альфа-Банк предоставляет возможность оформления зарплатных, дебетовых и кредитных пластиковых карт. Каждая из них имеет существенные преимуществами, которые могут предложить далеко не каждые российские банки.

По категориям клиентам Альфа-Банк предлагает следующие карты:

Classic/Standard — это карта предназначена для людей, которые часто ездят по работе в командировки или путешествуют. Такой картой удобно расплачиваться в магазинах, ресторанах и других торговых точках любой страны мира;

Gold — это престижная карта, которая подчеркивает статус своего владельца;

Platinum - эта карта является показателем высокого статуса, благосостояния и безупречной финансовой репутации.

Линейка карточных продуктов АО «Альфа-Банк» представлена в (Приложении 3).

При оформлении клиент может выбрать любую из трех доступных платежных систем. Помимо наиболее распространенных Visa и Mastercard, доступна также национальная платежная система «Мир».

Альфа-карта с преимуществами, предназначенная для людей со средним достатком. Клиент может бесплатно пользоваться картой при минимальном обороте 10 тысяч рублей в месяц или остатке на балансе 30 тысяч рублей. Кэшбэк небольшой, но есть: 1% при ежемесячных тратах от 10 тысяч рублей и 2% при обороте от 70 тысяч рублей. Банк обещает до 6% на остаток, но для этого в месяц со счета должно быть списано минимум 70 тысяч рублей. В остальных случаях клиент получит 1%.

Наибольшей популярностью среди клиентов Альфа-Банка пользуются кредитные карты со льготным периодом «100 дней без %». Важным преимуществом, которое обеспечило высокий спрос на эти карты, стала уникальная возможность для клиентов снимать до 50 тысяч рублей наличными в месяц во всех банкоматах на территории России и за рубежом без комиссии.

Если клиенту необходим надежный и удобный способ хранения личных финансовых средств, то дебетовые продукты Альфа-Банка подойдут для этой цели. Их основным преимуществом является возможность получения кэшбэка и начисления процентов на остаток средств на счете.

«CashBack» — это дебетовая карта с кэшбэк. Альфа-Банк возвращает до 10% средств при оплате картой на АЗС. Кэшбэк на траты в заведениях общественного питания возвращаются в размере 5%. За покупки продуктов, непродовольственных и других товаров владелец пластиковой карты получает 1%. Но годовое обслуживание стоит 1190 рублей.

«Alfa Travel» — дебетовая карта для путешественников и деловых людей. Карта подразумевает кэшбэк от 3 до 9% в виде миль при покупке билетов всех авиакомпаний, отелей и трансферов. Аналогичными продуктами являются «Alfa-Miles» и «Alfa Travel Premium» с кэшбэк до 11%.

Карта «Аэрофлот» также обладает большими преимуществами. Клиенты копят мили, используемые в программе «Аэрофлот Бонус» и благодаря накопленным милям, можно приобрести авиабилеты, менять полет в классе эконом на бизнес-класс, арендовать автомобили и многое другое. После выпуска карты ее владелец получает от 500 до 1000 приветственных миль.

Клиенты Альфа-Банка также могут оформить специальные карты, разработанные в сотрудничестве с магазинами-партнерами, такими как «Пятерочка» и «Перекресток». После оплаты покупок владельцу начисляются дополнительные бонусы, которые можно использовать в магазине-партнере.

В зависимости от выбранного типа карты, клиент может получить от 2% до 10% от стоимости совершенных покупок обратно на свой счет. Кроме того, в дополнение к этой сумме банк начисляет до 7% на среднемесячный остаток по карте.

Карты Gold предлагают владельцам карт гораздо больше преимуществ, чем классические кредитные, дебетовые или зарплатные карты. Если речь идет о кредитном продукте, то «Gold» отличается увеличенным лимитом доступных денежных средств - до 700 тысяч рублей.

Дебетовые карты премиум-класса позволяют хранить сбережения в рублях, долларах, евро. Эти карты предназначены для состоятельных клиентов, которые часто выезжают за границу. Разница между дебетовой картой Gold и кредитной заключается в повышенном проценте кэшбэка и начислений остатка средств на счете.

Карты Premium — это продукт, созданный специально для привилегированных клиентов банка. Карты Premium предлагают держателю карты максимум удобств, специальных предложений и бонусов:

максимально возможный кредитный лимит до одного миллиона рублей;

кэшбэк до 3% на все покупки и начисление 7% на остаток по счету;

бесплатное снятие наличных в банкоматах по всему миру;

бесплатное обслуживание дебетовой карты при соблюдении ряда условий;

особые сервисы во время путешествий: трансфер в аэропорт, отдых перед полетом в бизнес-залах Priority Pass, страхование туристических поездок для всей семьи и так далее;

предоставление услуги персонального менеджера.

Недостаток карт Premium заключается в дорогостоящем обслуживании — 5 тысяч рублей в месяц. Однако при соблюдении определенных условий пользоваться картой можно бесплатно. На карту ежемесячно должна поступать заработная плата от 250 тысяч рублей или хранение средств в размере 1,5 миллиона рублей, плюс ежемесячные расходы от 100 тысяч рублей.

Альфа-Банк также предлагает предпринимателям и юридическим лицам согласовать и заключить зарплатный проект для перечисления денежных средств сотрудникам.

Зарплатная карта позволяет сотруднику хранить деньги или оплачивать товары и услуги. Если работодатель заключил договор в Альфа-Банке, то держатель карты получит большую выгоду, так как выпуск и обслуживание карты осуществляется бесплатно. Тем не менее, существуют дополнительные услуги, и необходимость их подключения зависит от ежемесячного дохода держателя. Минимальный пакет услуг включает в себя начисление заработной платы, хранение и снятие наличных. Самый дорогой пакет услуг “Максимум+” включает в себя наличие персонального менеджера, снятие денег за границей без комиссии и другие привилегии.

Также в Альфа-Банке клиент может обслуживаться как индивидуальный зарплатный клиент.

Стоимость обслуживания карты Альфа-Банка зависит от ее статуса и доступных преимуществ. Стандартные продукты являются самыми дешевыми, а премиальное обслуживание стоит гораздо дороже.

Только держатели стандартной дебетовой карты Альфа-Банка могут пользоваться картой бесплатно, без дополнительных условий. Однако при этом они не будут получать такие бонусы, как кэшбэк за покупки и проценты на остаток средств на счете.

Другие дебетовые продукты также могут обслуживаться бесплатно, но при соблюдении определенных условий. Например, дебетовой картой «Аэрофлот» можно пользоваться бесплатно при покупках на сумму более 10 тысяч рублей или остаток на счете свыше 30 тысяч рублей. Если эти условия не выполняются, то необходимо платить 100 рублей в месяц за обслуживание карты.

Данная система характерна для большинства банковских дебетовых продуктов. Но в случае с кредитными картами платить за обслуживание придется в любом случае. При этом сумма за предоставление услуг списывается со счета раз в год, а не ежемесячно. Например, для кредитной карты с льготным периодом до 100 дней стоимость годового обслуживания составляет:

Classic/Standard - 1190 рублей;

Gold - 3490 рублей;

Platinum - 6990 рублей.

Заказать карту Альфа-Банка можно в отделении банка, по телефону или через Интернет, заполнив анкету на сайте банка.

Для самостоятельного получения дебетовой карты
Альфа-Банка, необходимо являться гражданином Российской Федерации в возрасте от 18 лет.

Если клиент планирует получить кредитную карту Альфа-Банка, то к указанным требованиям добавится наличие постоянного дохода от 5 тысяч рублей в месяц после вычета налогов, для Москвы - минимум 9 тысяч рублей.

Пластиковые карты Альфа-Банка имеют множество преимуществ. Например, к преимуществам кредитных карт можно отнести:

возможность предоставления кредита без процентов и комиссий на срок до 100 дней;

снятие наличных до 50 тысяч рублей в месяц без комиссий в банкоматах Альфа-Банка и банков-партнеров;

кредитный лимит - до 1 миллиона рублей;

бесплатный выпуск карты.

Среди преимуществ дебетовых карт:

возможность получения кэшбэка за любую покупку;

начисление процентов на остаток средств на карте;

дополнительные привилегии от платежных систем Visa, Mastercard и «Мир»;

бесплатный выпуск карты.

Держатели карт Альфа-Банка могут получить доступ к личному кабинету на официальном сайте финансовой организации и пользоваться мобильным приложением «Альфа-Мобайл» для осуществления переводов и платежей, отслеживания поступлений и списаний денежных средств [44].

2.3 Сравнительный анализ условий и процентных ставок по кредитным картам АО «Альфа-Банк», АО «Тинькофф Банк» и
ПАО «Банк ВТБ»

Как уже упоминалось, кредитная карта — это банковская карта, на которую банк устанавливает кредитный лимит под установленный процент. Другими словами, при выдаче кредитной карты сотрудник банка узнает общую информацию о клиенте и, в зависимости от различных факторов и кредитной политики банка, получит определенную сумму кредита [12]. Сумма зачисляется на карточный счет, и при необходимости, клиент может производить расчеты за товары и услуги.

Разнообразие кредитных карт на рынке просто огромно. Перед потенциальным держателем открывается большой выбор, который невозможно сделать быстро и просто. Важно провести сравнение кредитных карт различных банков, чтобы определить, какая из них наиболее удобна и выгодна. Каждый пластик обладает своими личными характеристиками и особенностями.

Условия и процентные ставки по кредитным картам
АО «Альфа-Банк», АО «Тинькофф Банк» и ПАО «Банк ВТБ» приведены в (Приложении 4).

Альфа-Банк предлагает различные кредитные карты, но основной является карта «100 дней без %».

Преимущества кредитной карты Альфа-Банка «100 дней без %» более чем впечатляют:

грейс-период в 100 дней распространяется на снятие наличных и безналичные покупки;

на выбор можно оформить карту Classic, Gold, Platinum;

банк не взимает комиссию при снятии средств до 50 000 рублей в месяц. При превышении этой суммы комиссия варьируется от 3,9% до 5,9% в зависимости от типа карты;

отсутствует комиссия во время грейс-периода;

использовать беспроцентный период можно неограниченное количество раз, если не нарушать сроки погашения;

ставка от 11,99% годовых;

кредитный лимит зависит от типа карты: Classic 500 тысяч рублей, Gold 700 тысяч рублей, Platinum 1 миллион рублей.

К недостаткам карты можно отнести следующее:

отсутствие программы лояльности для получения кэшбэка;

бесплатная доставка лишь в некоторых городах.

Для оформления кредитной карты необходимо заполнить форму онлайн-заявки на сайте банка, либо обратиться в ближайшее отделение Альфа-Банка [44].

Тинькофф Банк известен широким спектром кредитных карт – классических, тематических, премиальных. Финансовая компания с грамотной организацией дистанционного обслуживания имеет ряд важных преимуществ. Тинькофф предоставляет широкий выбор кредитных карт на все случаи жизни, но основной из них является «Tinkoff Platinum».

Рассмотрим основные преимущества этого предложения:

бесплатное оформление и перевыпуск;

беспроцентный период до 55 дней на покупки и 120 дней на погашение кредита в другом банке;

ежемесячный платеж — максимум 8% от суммы долга, минимум 600 рублей;

рассрочку под 0% до 12 месяцев у партнеров;

кэшбэк от 1 % до 30 %;

можно использовать как дебетовую;

стоимость обслуживания невысокая, основная карта обслуживается всего за 590 рублей в год;

оформление карты осуществляется полностью в онлайн, а после одобрения заявки кредитный продукт отправляется по почте или до дома представителем банка.

Недостатки кредитной карты «Tinkoff Platinum» заключаются в следующем:

за каждое снятие наличных денег банк взимает комиссию, и к снятой сумме применяется дополнительная процентная ставка;

низкие кредитные лимиты и высокие процентные ставки для новых клиентов [45].

Сегодня Банк ВТБ предлагает клиентам кредитные карты Visa и MasterCard «Мультикарта». Их условия включают в себя бесплатное годовое обслуживание, кэшбэк до 1%, льготный период 101 день. Подать заявку на получение карты можно в режиме онлайн через официальный сайт банка, и процесс проверки занимает около 15 минут.

Преимущества кредитной «Мультикарты» ВТБ:

единая процентная ставка на все кредитные средства;

можно снять до 350 тысяч рублей в сутки или 2 миллиона рублей в месяц в банкомате;

максимальный кредитный лимит - 1 миллион рублей;

бесплатное обслуживание при сумме покупок от 5 тысяч рублей в месяц, в случае невыполнения условий взимается плата 249 рублей;

онлайн-платежи и переводы с карты на карту бесплатно;

доход до 6% на остаток собственных средств;

карта может быть как кредитной, так и дебетовой;

быстрое оформление по двум документам – по паспорту и справке о доходах - 2-НДФЛ или по форме банка;

бонусная программа на выбор заемщика: кредитные и дебетовые карты позволяют держателю выбрать бонусы - кэшбэк, баллы, мили или начисление процентов.

Помимо своих преимуществ, кредитная «Мультикарта» имеет и некоторые недостатки:

одновременно можно активировать только одну опцию - например, только баллы или только проценты на остаток;

для бесплатного обслуживания карты требуется оборот не менее 15 тысяч рублей в месяц;

комиссия за снятие наличных 5,5%, минимум 300 рублей;

у карты достаточно дорогое обслуживание, которое может составлять около 3 тысячи рублей в год при невыполнении условий бесплатного использования [46].

Преимущества и недостатки сами по себе мало что дают. Хорошо или плохо – становится понятно только при сравнении с другими кредитными картами.

При выборе основной карты важно уделить внимание всем аспектам карты, чтобы принять правильное решение. Перейдем к подведению итогов сравнения карт Альфа-Банк, Тинькофф Банк и
Банк ВТБ.

Альфа-Банк и Тинькофф являются двумя крупнейшими банками, в арсенале которых много кредитных карт. Сравнение карт Тинькофф и Альфа банка показывает, что продукты схожи, удобны и доступны разным категориям граждан.

По сравнению с кредитной картой «100 дней без %» кредитная карта «Tinkoff Platinum» имеет меньшую кредитную линию (до 300 тысяч рублей) и не позволяет снимать наличные без комиссии. Кроме того, на обналичивание заёмных денег не распространяется действие грейс-периода.

Кредитная карта Альфа-Банка имеет беспроцентный период почти вдвое больше, но нет повышенного льготного периода для гашения кредитов в других банках.

При оплате всех покупок по кредитной карте «Tinkoff Platinum» начисляется от 1% кэшбэка, а за покупки по спецпредложениям — до 30%, но не более 3 тысяч рублей. Кроме того, карту можно пользоваться как дебетовую — просто пополнить ее сверх кредитного лимита и расплачиваться в магазинах. За такие операции не придется платить проценты. Но, если клиент решит снять деньги в банкомате или перевести на другую карту — придется заплатить комиссию за снятие наличных. Поэтому держать на ней свои деньги удобно только для покупок в магазинах.

К сожалению, клиент не узнает, какой кредитный лимит ему одобрили, пока не получит карту. Иногда клиенты рассчитывают на лимит от 100 до 150 тысяч рублей, но получают только 5 тысяч. Повлиять на это сложно, так как банки имеют свои источники получения информации о клиенте и его платежеспособности.

Для ежедневных покупок выгоднее использовать карту «100 дней без %». Она позволяет пользоваться заёмными средствами в течение 100 дней без оплаты процентов. Даже если клиент снял наличные, его не ожидает переплата в пользу банка.

Если клиент часто пользуется услугами и покупает товары внутри партнёрской сети Тинькофф, ему стоит заказать «Tinkoff Platinum».

Кредитная карта Альфа-Банка отлично подходит для постоянного использования. Основным условием её грамотного использования является полное соблюдение сроков погашения задолженности. Такая карта, безусловно, будет надежной поддержкой клиента даже в самых неожиданных финансовых обстоятельствах.

Тинькофф Банк имеет более приемлемую годовую ставку. Однако период без комиссии по его карте составляет всего 55 дней. Такая кредитная карта больше подходит в экстренных случаях: при необходимости совершения срочной покупки, задержки заработной платы и другие.

Кредитная карта «Мультикарта» ВТБ – это удобный платежный инструмент, с помощью которого клиент может оплачивать товары и услуги с выгодой, получая кэшбэк за мили и бонусы, а также скидки у партнеров банка. Условия пластика практически совпадают с аналогичными продуктами Альфа-Банка и Банка Тинькофф.

Большим преимуществом кредитной карты является возможность вносить средства 101 день без процентов. В течение этого периода списанные средства необходимо вернуть в полном объеме, пополнив баланс карты.

«Мультикарта» отличается от других кредитных карт большим выбором бонусной программы. Каждый месяц можно выбирать либо небольшой кэшбэк за все траты, либо повышенный кэшбэк за траты в категориях «Авто» и «Рестораны», либо бонусные баллы, которые могут быть использованы на определенные покупки – например, на авиабилеты.

Большинство людей привлекают выгодные условия, которые банк выдвигает желающим получить кэшбэк. Многие считают, что процентная ставка, устанавливаемая банком ВТБ, вполне приемлемая. А тщательно разработанные условия кэшбэка привлекают любителей делать приобретения с использованием кредитных средств, находящихся на карте.

На мой взгляд, процентная ставка, беспроцентный период и условия обслуживания по кредитной карте Альфа-Банка более привлекательны, чем Тинькофф Банка и Банка ВТБ.

Таким образом, пластиковые карты Альфа-Банка очень популярны среди клиентов как удобный и надежный продукт. Каждое предложение, созданное для разных категорий держателей карт, имеет свои преимущества.

Основной целью программы развития кредитных продуктов Альфа-Банка, является расширение сферы деятельности во всех секторах карточного бизнеса и совершенствование карточных продуктов для обеспечения их качества, соответствующего международным стандартам. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт, как для физических, так и для юридических лиц.

Наибольшей популярностью у клиентов Альфа-Банка пользуются кредитные карты со льготным периодом «100 дней без %». Важным преимуществом, обеспечившим высокий спрос на эти карты, стала уникальная возможность для клиентов бесплатно снимать по этой карте наличными до 50 тысяч рублей наличными во всех банкоматах на территории РФ и за рубежом.

Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-Банка является достойной альтернативой обычному потребительскому кредиту благодаря длинному льготному периоду. Она вполне подойдёт для крупных нечастых покупок. Также она может быть полезна в качестве резервного кошелька на случай непредвиденных расходов.

Предложения Альфа Банка очень разнообразны и подойдут каждому клиенту.

Глава 3 Перспективы развития карточного кредитования

3.1 Современное состояние российского рынка кредитных карт

В условиях нестабильной экономики важно, чтобы каждый банк правильно выбрал финансовые продукты, которые будут востребованы потребителями. Один из них - кредитные карты. Каждый банк предлагает карточные продукты, разрабатывает привлекательные программы и предлагает бонусы для привлечения клиентов.

Спрос на кредитные карты, в частности, высок, а удобство для потребителей неоспоримо.

Для клиентов кредитные карты предлагают ряд преимуществ:

кредитная карта имеет льготный период около 50–100 дней, в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами банка, а по истечении этого периода и в случае, если задолженность еще не погашена, проценты по кредиту должны быть уплачены;

пользоваться таким кредитным лимитом можно не единожды, а многократно, как только заемщик вернет задолженность по нему;

использовать средства кредитной карты можно для любых целей по своему усмотрению – для оплаты покупок и услуг или для снятия денег;

некоторые кредитные карты имеют полезные функции, такие как кэшбэк или дополнительные скидки с торговыми сетями и организациями, с которыми у банка есть определенный договор [32].

Сегодня крупные банки ищут не только новых, но и удерживают старых клиентов. Платежная индустрия хорошо развивается в отличие от кредитных и депозитных рынков, поэтому для банков важно выстраивать отношения со своими клиентами, и одним из аргументов в пользу этого является внедрение программ лояльности10.

Люди, которые часто путешествуют, могут не только воспользоваться скидками при покупке авиабилетов и бронировании отелей и автомобилей, но и приобрести карты, позволяющие зарабатывать мили за полеты. Владельцы автомобилей могут выбрать карту, которая предлагает скидки на бензин [31].

Банки предоставляют различные предложения кредитных карт и условий обслуживания, чтобы потребители могли выбрать продукт для своих целей. Для привлечения клиентов банки должны развивать такие услуги, как SMS-банкинг, интернет-банкинг и различные приложения для смартфонов, а также разрабатывать и совершенствовать бонусные и дисконтные программы, стимулирующие клиентов к оплате кредитными картами вместо дебетовых.

Недостатки кредитных карт:

более высокие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитованием и целевыми кредитами;

деньги с кредитной карты могут быть украдены. В настоящее время не существует ни одного способа защиты от кражи денег с кредитных карт;

в случае мошенничества доказать, что практически невозможно доказать свою непричастность к снятию денежных средств с карты;

в подавляющем большинстве случаев все расходы несет держатель карты, а не банк-эмитент [40].

Каков рынок сейчас? По итогам первого полугодия 2017 года портфель кредитных карт увеличился на 7% по сравнению с предыдущем годом. В то же время уровень просроченной задолженности остался неизменным. По данным Национального бюро кредитных историй, количество карт, выпущенных в январе этого года, увеличилось на 11,2%, по сравнению с 2019 годом. Объединенное кредитное бюро также отмечает падение — на 16,8%.

Популярность кредитных карт нестабильна. По данным Объединенного кредитного бюро, количество кредитных карт, выпущенных в III квартале 2018 года, увеличилось на 12% по сравнению с прошлым годом, а в мае 2019 года их было выдано на 6% меньше по сравнению с тем же периодом прошлого года. Несмотря на статистику, данный вид кредитования остается одним из самых удобных, простых и, прежде всего, быстрых способов получения необходимых средств.

В связи с недавними финансовыми потрясениями рынок кредитных карт, как и любой рынок финансовых услуг, демонстрирует не самые высокие темпы роста. Однако многие люди открывают кредитные карты по разным причинам.

В I квартале 2018 года было выдано 2,29 миллиона кредитных карт, во II квартале — 2,69 миллиона, а уже в первом месяце 2018 года количество выданных кредитных карт составило 669,61 тысяч. Сегодня в среднем каждый третий россиянин имеет этот банковский продукт, а иногда и в нескольких экземплярах [45].

В 2020 году кредитные карты остаются одним из самых удобных средств кредитования для заемщиков и банков. С их помощью заемщики могут брать в долг столько, сколько им нужно, когда это необходимо, и использовать деньги банка без уплаты процентов. А банки имеют возможность управлять лимитами по картам с учетом меняющихся рисков заемщиков. Более того, по мнению многих экспертов, темпы роста этого сегмента розничного кредитования, как ожидается, увеличатся в ближайшем будущем.

Исследования показывают, что к 2021 году физические лица будут оформлять больше потребительских кредитов, нежели кредитных карт. Вероятно, это связано с тем, что процентные ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским займам и разница составляет от 5 до 15% [36]. Также не стоит забывать о комиссии за выпуск и годовое обслуживание карты, а также о процентах за снятие наличных в банкоматах. Однако одной из особенностей кредита наличными является то, что он имеет фиксированную дату, когда клиент должен вернуть его в полном объеме. Кредитная карта может быть продлена автоматически, если она не допускает просрочки платежей.

Нестабильная экономическая ситуация вынуждает кредитные организации пересмотреть политику выдачи карт. Сегодня банки ужесточают контроль за потенциальными заемщиками и предоставляют особые условия для тех, кто регулярно пользуется их услугами. Клиент банка может оформить карту с более высоким лимитом и более низкой процентной ставкой, чем человек «с улицы». Другими словами, банки ищут более надежных клиентов. Каждый банк стремится предложить уникальный продукт.

Условия обслуживания в каждом банке значительно различаются. Но средние показатели выглядят так:

кредитный лимит — от 10 тысяч до 6 миллиона рублей;

процентная ставка — 0–33%;

стоимость обслуживания — от 0 до 6 тысяч рублей в год;

минимальный ежемесячный платеж — 5–10% в месяц от суммы задолженности по карте;

льготный период — 50–1 000 дней;

штраф за просрочку платежа — 0,1–2% и более от суммы кредита за каждый день;

процент за снятие наличных и денежные переводы — 1–7%;

скорость оформления карты — обычно 1–7 дней.

Клиенты выбирают банк исходя из ряда факторов. Здесь не всегда решающую роль играет годовой процент и прочие условия обслуживания. Кредитные организации по-разному относятся к финансовому состоянию и кредитной истории своих клиентов. Например, получить кредитную карту в Сбербанке могут только люди с положительной кредитной историей и стабильным доходом. В Тинькофф Банке к клиентам относятся гораздо лояльнее. Причем размер годовых процентных ставок установлен примерно на одном уровне.

Бесспорным лидером на российском рынке является Сбербанк, на долю которого приходится 45% кредитных карт, выпущенных в России. Тинькофф Банк занял второе место, завоевав 11% российского рынка. Альфа-Банк занимает третье место с долей 8,3%. Если посмотреть на статистику, то в стране насчитывается всего 34 лидирующих банка, на долю которых приходится 98,9% портфеля кредитных карт. А на пятерку лучших приходится 76,5% рынка.

Высокие позиции на рынке также занимают следующие банки:

ВТБ;

Восточный;

UniCredit банк;

Райффайзенбанк;

Хоум Кредит Банк;

Росбанк;

ОТП банк и другие [45].

Структура рынка кредитных карт в России на 2020 год наглядно представлена на рисунке 4.

Рисунок 4 – Структура рынка кредитных карт в России на 2020 год

Экономика страны крайне нестабильна и благосостояние её граждан зависит от ряда показателей, в том числе и от уровня инфляции. Внутренняя экономика настолько напрямую зависит от стоимости барреля нефти, что делать смелые прогнозы на будущее очень сложно. Количество выданных кредитных карт резко сократилось, а задолженность в кредитном портфеле банков возросла. Это связано с тем, что многие наши соотечественники потеряли работу, обанкротились или столкнулись с падением доходов.

Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России, по типам карт за 2017-2019 годы представлено в таблице 3.

Таблица 3 - Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России, по типам карт за 2017-2019 годы

Данные анализа платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России, по типам карт за 2017-2019 годы наглядно представлены на рисунке 5.

Рисунок 5 - Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России, по типам карт за 2017-2019 годы

Рассмотрев рисунок 5, можно сказать, что наибольшую долю эмитированных карт составляют расчетные карты и в течение исследуемого периода наблюдается их незначительный рост. Меньшую часть совокупного объема эмитированных карт кредитными организациями и Банком России составляют кредитные карты, но также наблюдается их незначительный рост.

По прогнозам специалистов, к концу 2020 года ситуация стабилизируется и уменьшится ключевая ставка Центрального Банка. Это говорит о том, что крупные банки снижают процентные ставки по потребительским кредитам, делая заемные средства дешевле. Другим кредитным организациям необходимо улучшить условия кредитования, чтобы сохранить достойную конкуренцию на рынке.

В то же время, по мере снижения ставок ужесточатся требования к клиенту. Банки будут более ответственно подходить к вопросу проверки кредитоспособности. Возможно, получить кредит по одному паспорту без подтверждения можно будет только в некоторых банках под высокий процент.

В заключение можно подчеркнуть, что рынок кредитных карт за последние десять лет развивался быстрыми темпами и, как всегда, нуждается в поддержке государства. Однако для развития законодательной базы необходимо адаптировать ее к реалиям современной России, а не копировать западную модель. При решении затронутых в работе проблем рынок кредитных карт может играть важную роль в развитии российской экономики.

Пластиковые карты стали универсальным инструментом для банков в продвижении их различных кредитных программ. Банковские карты стали общепринятым средством платежа для россиян.

Развитие банковского пластика положительно отражается на рынке безналичных платежей. Вытеснение наличных денег из оборота уже в ближайшее время может найти свое отражение в законодательстве. Однако если эта идея осуществима в Москве и других крупных городах, то в отдаленных районах страны, где все расчеты в основном наличные, потребуется немало времени, чтобы создать соответствующую инфраструктуру.

3.2 Продвижение кредитных продуктов при помощи банковских карт

Для эффективной работы банка необходимо стараться минимизировать потери любой категории клиентов, а в случае, если потери произошли по какой-либо причине, то их необходимо восполнять новыми карточными счетами, привлекая новых клиентов с помощью рекламных компаний, методом перекрестных продаж и предлагать им пластиковые карты с широкими функциональными возможностями и дополнительными услугами [7].

Для успешного расширения спектра дополнительных услуг и привлечения новых держателей карт маркетинговым подразделениям необходимо постоянно исследовать рынок дополнительных услуг, чтобы предлагать новые решения своим клиентам и, в зависимости от их возможностей и ресурсов, создавать "идеальную карту" для своих клиентов.

Держатели банковских карт — наиболее информативная и прозрачная категория клиентов с точки зрения продаж им других банковских продуктов, так как банк располагает полной информацией о клиенте, что позволяет провести исследование существующей клиентской базы для предложения дополнительных услуг [35].

Создание собственной платежной системы высший уровень работы с картами.

Сегодня российский рынок пластиковых карт поделен между несколькими сильными и параллельно развивающимися платежными системами. По этой причине крупные банки практикуют создание локальных платежных систем [17]. В отличие от глобальных систем, локальные системы подразумевают практически полную замену наличных денег. Их можно использовать на основе небанковского образования, то есть там, где существует закрытый оборот финансовых ресурсов: в крупных предприятиях для внутреннего оборота, в небольших отраслевых городах [28].

Следует отметить, что рынок банковских пластиковых карт — это сложное направление для анализа, где масштабные маркетинговые исследования являются сложной аналитической областью в связи с новизной продукта для большинства потенциальных клиентов и отсутствием достоверной статистики.

Для правильной и эффективной организации продажи потребительских кредитов и кредитных карт банка лучше выстраивать схему продаж по каждому продукту и работать в рамках системы. Прежде всего, нужно решить, в каком направлении будет работать банк, и по каким каналам он будет привлекать клиентов в свои отделения.

Представители банковской отрасли тщательно включают в свои маркетинговые стратегии новые инструменты, виды таргетинга11 и креативности, которые регулярно появляются в быстроразвивающейся цифровой сфере. Это связано с тем, что продвижению банковских продуктов мешает ряд факторов — от лицензирования сайтов до обязательного размещения дисклеймера на графических объявлениях [10].

Целевая аудитория продукта должна обладать внушительным набором характеристик:

соответствующий возраст;

постоянное место работы;

регистрация на территории присутствия банка;

положительная кредитная история и другие.

Банкам трудно добиться высоких результатов в рекламе, придерживаясь консервативной стратегии [14].

Решение заключается в поиске нестандартных идей, которые могут увеличить трафик и количество запросов потребительского кредита. Экспериментируя, с целью разработки и внедрения новых механизмов повышения лояльности к бренду, которые могут быть преобразованы в продажи, охватить большее количество потенциальных покупателей с учетом поставленной задачи и рекламного бюджета.

Методы продвижения кредитных карт:

Начиная программу эмиссии кредитных карт, необходимо в первую очередь обратить внимание на продажи существующим клиентам12 банка. Существующую базу необходимо сегментировать для выделения целевых групп, которым банк готов предложить кредитные карты.

Одним из методов сегментирования должна выступать фильтрация по параметрам ограничения, при этом отсекаются те клиенты, кому банк не готов предложить кредитный продукт:

ниже минимального возраста;

ниже минимального дохода;

клиенты, имеющие негативные записи кредитного бюро, судимости;

ниже минимального скорингового балла;

неприемлемый платежный профиль, который не соответствует «целевому» профилю.

Каждый банк может применять собственную методику фильтрации базы, но клиентов, которые «не прошли» такой контроль, нельзя терять [23]. Предложение дебетовых продуктов или овердрафтных карт позволит увеличить количество будущих платежеспособных клиентов. В результате этого клиентская база также неоднородна, а потенциал возврата и уровень риска должны быть дополнительно разбиты путем предоставления индивидуальных предложений для каждого выбранного сегмента.

Самый оптимальный способ обращения - отправить предложение непосредственно клиенту, чтобы получить карту после предварительной сегментации. Для более надежных клиентов можно изготовить и разослать персонализированную карту, которую клиент сможет активировать самостоятельно в мобильном приложении. Отправленные предложения или изготовленные карты – это только половина дела, и многие клиенты приходят во фронт-офисы или звонят в телефонный центр после получения карты. Эти подразделения должны быть готовы принимать и обрабатывать обращения от потенциальных клиентов, привлекать их и строить долгосрочное сотрудничество.

Как было отмечено в нескольких исследованиях, колл-центр является одной из ключевых ценностей для организации продаж, являясь первым «рубежом» в отношениях между клиентом и банком.

Описанная методика работы с собственной клиентской базой распространяется и на работу с внешними клиентскими базами: партнерами по кобрендинговым13 программам, открытым базам данных, телефонным базам и другими.

Важнейшим этапом является сегментация и предварительная обработка информации о клиенте с целью идентификации целевой группы, что позволяет свести к минимуму количество невостребованных предложений.

Следующим эффективным способом продвижения кредитных карт являются совместные программы – кобрендинг. Для банка-эмитента такой проект – это возможность приобрести базу данных лояльных клиентов и предложить клиентам компании-партнера свои услуги. Кобрендинг может помочь снизить расходы на маркетинг, приобрести новых клиентов и обеспечить возможности для кросс-продаж.

Особый интерес представляет сочетание действующей дисконтной программы компании-партнера и карточной программы банка. В этом случае можно перевыпустить все регулярно используемые дисконтные карты и выпустить кобрендинговые карты для этих клиентов. Кобрендовые карты обычно сочетают в себе возможность получения скидок и накопления бонусных баллов, возможность повсеместного использования карты международных платежных систем и возможность получения кредита [20].

Клиенты, которые долгое время не пользовались дисконтной картой, должны получить предложение на получение новой партнерской карты с расширенными функциональными возможностями. Это позволит возобновить работу с некоторой частью «потерянной» клиентуры.

Интернет – это динамично развивающаяся среда с огромным потенциалом. Большое количество людей использует его для получения информации о многих продуктах и услугах, что сейчас трудно представить свою жизнь без Интернета. Каждый современный розничный банк должен иметь собственный сайт и быть интерактивным, желательно позволяющим осуществлять конкретные продажи [37].

Широкое распространение на развитых рынках получила маркетинговая акция по беспроцентному предоставлению кредита в течение некоторого периода с момента возникновения задолженности, так называемого грейс-периода.

Грейс-период – это срок, в течение которого клиент не выплачивает проценты по кредиту. В настоящее время российские банки предлагают грейс-период от 60 до 100 дней. Беспроцентный кредит, с одной стороны, снижают рентабельность программ по кредитным картам, но это критично для карт с разрешенным овердрафтом. Кредитные лимиты значительно больше овердрафтных, что побуждает клиента совершать крупные покупки, которые он не сможет оплатить в течение льготного периода, и будет продолжать платить проценты.

Как правило, грейс-период допускается только для платежей, осуществляемых в рамках коммерческих сделок и услуг, и эти сделки приносят комиссию банку-эмитенту за счет межбанковской комиссии, заменяющий недополученные кредитные доходы.

Каждый из вышеперечисленных методов не является достаточно эффективным без рекламной поддержки в специализированных изданиях, на улице, на телевидении, радио и в Интернете, кроме как в сотрудничестве со своими клиентами [8].

Таким образом, можно отметить, что продажа кредитных карт довольно актуальная тема. Многие наши соотечественники уже имеют негативный опыт использования данного банковского продукта и, скорее всего, это связано с тем, что не все знают, как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не попасть в долговую яму, поэтому все вопросы касательно обслуживания следует уточнять заранее.

На текущий момент для разработки стратегий развития или проведения разовых исследований банки часто прибегают к услугам специальных агентств или приглашают иностранных менеджеров.

В условиях постоянной конкуренции возрастает роль банковского маркетинга и уровень подготовки банковских специалистов и, как следствие, банковский маркетинг занимает правильную позицию, которую он должен занимать в деятельности банка и повышает рентабельность его операций.

Взаимосвязь между уровнем цен на ключевые позиции и формированием конкурентного преимущества эмитента крайне слаба. Отечественная практика показала, что снижение цен в целях «захвата рынка» не приводит к желаемым результатам. Другими словами, указанными методами невозможно отстроить доходную карточную программу. Рассуждения о возможности повышения тарифов после того, как клиенты «вовлекутся» в услугу, абсолютно не приемлемы. Такой способ конкуренции фактически снизит общую рентабельность рынка и, как следствие, к снижению рентабельности карт подразделений.

Низкие цены не создают конкурентного преимущества, то есть, нет ценовой основы для конкуренции на отечественном карточном рынке. Фактически конкурентным преимуществом является степень продвижения бренда банка в розничном секторе и уровень доверия клиентов к менеджменту банка в корпоративном секторе. Достойная цена за качественную услугу – этот принцип действительно применим к карточному бизнесу.

Заключение

Операции с пластиковыми картами представляют собой широкий спектр услуг для выполнения этих операций, их разнообразие с годами увеличивается, клиентами предлагается множество различных бонусных программ и программ лояльности.

На основании проведенного исследования теоретических и практических аспектов организации использования кредитных карт были сделаны следующие выводы.

Пластиковая карта — это обобщающий термин для всех типов карт, которые различаются по своему назначению, набору предоставляемых с их помощью услуг, их техническим возможностям и организациям.

Обращение банковских карт на территории Российской Федерации регулируется Положением «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года.

Согласно Положению №266-П, банковская карта признается видом платежной карты и является безналичным платежным средством, предназначенным для физических лиц, в том числе уполномоченных юридических лиц, осуществлять операции с использованием денежных средств, находящихся у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом [5].

Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. Постепенно люди все больше осознают надежность, выгодность и удобство безналичных расчетов с использованием банковских карт.

На рынке представлено множество типов карт. Рассмотрев различные классификации банковских карт, можно сделать вывод, что пластиковая карта – термин, объединяющий характеристики всех карт, которые одновременно являются средством платежа, но отличаются по своему назначению, предоставляемым операционным возможностям, техническим потенциалом и материалам производства.

Несмотря на все возникающие проблемы, карточный бизнес Альфа-Банка продолжает развиваться, и его ориентация на последние достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России.

Пластиковые карты Альфа-Банка - удобный и надежный продукт, пользующийся большой популярностью у клиентов. Каждое предложение, созданное для различных категорий владельцев, имеет свои особенные преимущества.

Основной целью программы развития банковских карт
Альфа-Банка является увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам.

Банк является абсолютным лидером на карточном рынке кредитования России. Основной упор сделан банком на кредитные пластиковые карты.

Кредитные карты Альфа-Банка достаточно дорогие, но в тоже время удобные. Для кредитования физических лиц Альфа-Банк предлагает широкий выбор кредитных карт с упрощенной системой оформления.

Наибольшей популярностью у клиентов Альфа-Банка пользуются кредитные карты со льготным периодом «100 дней без %». Большим преимуществом, обеспечившим высокий спрос на эти карты, стала возможность для клиентов снимать по этой карте наличными до 50 тысяч рублей в месяц без комиссии во всех банкоматах в РФ и за границей.

Если сравнивать кредитные карты ведущих банков в сфере карточного кредитования, то карта Альфа-Банка выглядит более привлекательной и выгодной. Альфа-Банк завоевал рынок оригинальными нестандартными решениями и постепенно расширяет свою сеть.

На мой взгляд, стратегия продвижения продуктов банка – это долгосрочный план использования банком комплекса мероприятий по взаимодействию с реальными и потенциальными потребителями, которые воздействуют на их опыт с целью побудить к приобретению банковских продуктов.

Система средств взаимодействия банка с потребителями представляет собой ни что иное, как систему маркетинговых коммуникаций банка.

Основной задачей стратегии продвижения банковских продуктов являются либо создание имиджа банка и продвижение его бренда, либо продвижение отдельных банковских продуктов. В связи с этим банк может выбрать один из трех видов рекламных стратегии продвижения банковских продуктов: стратегию популяризации, собственно стратегию продвижения или интегративную стратегию. Выбор конкретного вида стратегии определяется множеством факторов внешней и внутренней коммуникационной среды банка, в том числе его корпоративной стратегией, масштабами деятельности, состоянием спроса на банковские продукты и отношением общественности к банковской деятельности в целом и к деятельности конкретного банка в частности.

Банковский маркетинг можно определить, как поиск наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Процесс включает в себя четкое определение целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Таким образом, можно отметить, что продажа кредитных карт довольно актуальная тема. Многие держатели карм имеют негативный опыт использования данного банковского продукта и, возможно, это связано с тем, что в большинстве случаев не все знают, как правильно пользоваться кредитными картами и не попасть в долговую яму.

Банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банка. Выбор стратегии всегда подразумевает построение индивидуального организационно-хозяйственного механизма, обеспечивающего ее осуществление.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

«Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ).

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 18.07.2019) (с изм. и доп., вступ. В силу с 01.10.2019).

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция).

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция).

Положение Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004
N 266-П (ред. от 14.01.2015).

Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. – М.: Инфа-М, 2018.

Бакун Т.В., Обуховская И.Ф. Современные тенденции банковского маркетинга: теория и практика. - М: Издательство КноРус, 2017.

Белоножкина Е.А., Сазонов С.П. Анализ применения инструментов маркетинга на современном этапе развития рынка. – М: Издательство Инфра-М, 2018.

Бичева Е.Е., Становление и перспективы развития пластиковых банковских карт. – М: Издательство Инфра-М, 2018.

Булатова А.И. Особенности современных технологий продвижения новых банковских продуктов и услуг. – М.:Интернет-журнал Науковедение, 2016.

Гирфанова, Г.Т. Актуальные проблемы, связанные с использованием банковских карт / Г.Т. Гирфанова, А.И.Булатоваю. - М.: Новое слово в науке: перспективы развития, 2017.

Глушкова, Н.Б. Банковское дело; Академический Проект / Н.Б. Глушкова.- М.: Норма, 2018.

Голдовский, И.М. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. – М: Кнорус, 2019.

Голубкова Е.Н. Маркетинговые коммуникации. - М.: Финпресс, 2018.

Григорьева, М.С Особенности осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт. - М.: Юрайт, 2019.

Гришина, Е.А. Сущность и роль стратегии инновационного развития в банковском секторе. – М.: Символ науки, 2016.

Губина А.В. Оценка экономической эффективности банковской рекламы. — М: Издательство Инфра-М, 2018.

Дегтерева, А.А. Формы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт и новых банковских технологий / Я.Ю. Радюкова, А.А. Дегтерева. — М: КноРус, 2017.

Дробышева, И. Ю. История развития, виды и классификация банковских пластиковых карт в Российской Федерации / И. Ю. Дробышева. - М.:Интернет-журнал Науковедение, 2018.

Дьяконова О.В., Федотова Г.В. Банковский маркетинг в условиях кризиса. – М.: Новое слово в науке: перспективы развития, 2016.

Звонова, Е. А Деньги, кредит, банки:учебник и практикум / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий. – М.: Юрайт. – 2017.

Иванова, Е.В. Анализ рынка банковский операций с пластиковыми картами в России / Е.В. Иванова. – М.: ИНФРА-М, 2017.

Иванченко О. В., Дзотцоева К. А. Маркетинг банковских услуг: Учебное пособие. — М.: КНОРУС, 2016.

Ивлева, Г. И., Тишина В. Н. Анализ рынка банковских карт России/ Г.И.Ивлева, В.Н. Тишина. — М.: КНОРУС, 2018.

Каранина, Е.В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – М.: Киров: ВятГУ, 2016.

Катасонова В.Ю., Биткова В.П. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата. - М.: Юрайт, 2016.

Климович. В.П. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – М.: ИНФРА-М, 2017.

Кормилкина, А.А., Логачева Н.М. Анализ динамики развития рынка банковских карт в России / А.А. Кормилкина, Н.М.Логачева. – М.: Киров: ВятГУ, 2016.

Коровяковский, Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России / Д.Г. Коровяковский. – М.: Символ науки, 2017.

Коршунов В.В. Основы экономической теории: учебник для СПО. – М.: Юрайт, 2019.

Костерина, Т. М. Банковское дело: учебник для среднего профессионального образования / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М: Издательство Юрайт, 2018.

Лабусов, М. В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации/ М.В. Лабусов. – М.: Юрайт, 2019.

Лаврушин, О.И. Банк и банковские операции: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: Кнорус, 2018.

Лимонов, А.А. Банковские карты как платежный инструмент. – М.:Интернет-журнал Науковедение, 2016.

Майорова Ю.С. Банковский комплекс маркетинга. – М.: Символ науки, 2019.

Мальцагова, Т.М. Анализ рынка пластиковых карт / Т.М. Мальцагова. – М.: Киров: ВятГУ, 2016.

Романенко Е.В., Соколова А.А. Интернет - маркетинг в сфере банковских услуг. — М.: КНОРУС, 2016.

Тавасиев А.М. Банковское кредитование: учебник / Тавасиев А.М.— М: Издательство Инфра-М, 2018.

Усоскин, В. М. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие/ В. М. Усоскин, В. Ю. Белоусова. – М.: Высш. шк. экономики, 2017.

Шмелев, Д. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития. – М.:Интернет-журнал Науковедение, 2018.

http://www.cbr.ru/ - официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации.

http://www.consultant.ru/ - компьютерная справочная правовая система в РФ «КонсультантПлюс».

http://www.garant.ru/ - справочная правовая система «Гарант».

https://alfabank.ru/ - официальный сайт АО «Альфа-Банк».

https://www.banki.ru/ - информационный портал о банках.

https://www.tinkoff.ru/ - официальный сайт АО «Тинькофф Банк».

https://www.vtb.ru/ - официальный сайт ПАО «Банк ВТБ».

ПРИЛОЖЕНИЯ

П риложение 1

Рисунок 1.1 - Организационная структура АО «Альфа-Банк»

Приложение 2

Таблица 2.1 - Элементы банковского бренда АО «Альфа-Банк»

Приложение 3

Таблица 3.1 – Линейка карточных продуктов АО «Альфа-Банк»

Приложение 4

Таблица 4.1 - Сравнительная таблица условий и процентных ставок по кредитным картам АО «Альфа-Банк», АО «Тинькофф Банк» и
ПАО «Банк ВТБ»

Продолжение приложения 4

Продолжение приложения 4