Исследовательская работа "Обезличенный металлический счет как инструмент инвестирования"
Автор публикации: А. Тушинская, ученица 11А класса
Муниципальное бюджетное образовательное учреждение «Лицей №23»
Исследовательский проект
«Обезличенный металлический счет как инструмент инвестирования»
Выполнила
ученица 11 «А» класса
Тушинская Анастасия
Озерск, 2021
Содержание работы
Введение …………………………………………………………………. 3
Теория
1.1 Обезличенный металлический счет. Определение, сущность, предпосылки возникновения …………………………………… 5
1.2 Обезличенный металлический счёт – банковский продукт …. 5
1.3 Виды обезличенного металлического счета ………………….. 6
1.4 Какие драгметаллы можно купить? …………………………… 6
1.5 Преимущества и недостатки ОМС ……………………………. 8
1.6 Как открыть обезличенный металлический счёт? …………… 10
1.7 По какому курсу совершается приобретение драгоценного
металла у банка? …………………………………………………….. 10
1.8 Доходность ОМС ……………………………………………….. 11
Обзор услуги обезличенного металлического счета в
банках г.Озерск ……………………………………………………… 12
Заключение ………………………………………………………………. 16
Введение
На сегодняшний день существует огромное множество направлений для инвестирования свободных денежных средств. В зависимости от наших знаний и накоплений мы можем вложить деньги в облигации федерального займа, в банковские вклады, в ценные бумаги, акции, недвижимость, бизнес. В последнее время набирают популярность драгоценные металлы. Банки предлагают клиентам не только приобрести слитки, открыть металлические счета ответственного хранения, но и воспользоваться услугой обезличенного металлического счета (ОМС).
В своем проекте я хочу рассказать о таком банковском продукте, как обезличенный металлический счет, какие преимущества он имеет по сравнению с другими способами инвестирования денег, как можно заработать на ОМС. Проект предполагает, что изучение этой темы позволит расширить число инвестиционных инструментов для применения в жизни, научит снижать риски своего финансового портфеля, в целом повышая его доходность.
Проблема
В условиях экономического кризиса, валютной нестабильности и инфляции одним из лучших финансовых инструментов, позволяющим надежно защитить свои сбережения, является инвестирование в драгметаллы. В последние годы цена на драгоценные металлы стабильно растет, и это подтверждает эффективность инвестиций в них. На данный момент ОМС является самым популярным видом вложений.
Цель работы – проанализировать особенности инвестирования в ОМС, раскрыть преимущества и недостатки этого банковского продукта.
Задачи:
рассмотреть вопросы, связанные с сущностью ОМС, его местом в системе банковских продуктов;
изучить эффективность инвестирования средств в драгоценные металлы посредством ОМС, преимущества и недостатки ОМС;
проанализировать предложения банков г. Озерска по предоставлению услуги открытия и ведения ОМС.
Теория
Обезличенный металлический счет. Определение, сущность, предпосылки возникновения.
ОМС – это обезличенный счет, который позволяет своему владельцу получать прибыль за счет колебания курса на драгоценные металлы. ОМС является альтернативой для покупки драгоценных металлов. Согласитесь, хранить слитки – это накладно, придется либо оборудовать хранение дома, либо оплачивать ячейку в банке. Необходимо следить за состоянием слитка, чтобы его стоимость не уменьшилась из-за какой-то царапины или потертости, просто так продать его нельзя, в общем, сложностей достаточно много.
ОМС появился в России сравнительно недавно, но довольно быстро занял устойчивые позиции среди инструментов инвестирования в драгоценные металлы, так как является одним из наиболее доступных способов инвестирования в драгоценные металлы. При использовании данного инвестиционного инструмента вкладчику не нужно разбираться в качестве изделий или беспокоиться об их сохранности, как это бывает в случае приобретения монет, слитков или драгоценностей. Вкладчик, по сути, не является владельцем каких-либо физических ценностей, поэтому он не несет за них ответственность и не тратит дополнительные деньги, но при этом он получает доход за счет увеличения стоимости выбранного драгметалла на рынке.
ОМС — это банковский счёт, валютой которого выступают граммы одного драгоценного металла. Обезличенным счет назван, поскольку металл учитывается без физических признаков (массы, производителя, пробы, серийных номеров и других). Данный вклад является обезличенным, так как он не подкрепляется физическим металлом, то есть вкладчик не становится владельцем металла в физическом эквиваленте, не получает слитка из какого-либо металла, а покупает его по курсу банка на момент сделки, и происходит зачисление денежных средств на его счет в сумме, эквивалентной стоимости приобретенного металла, но не в валюте, а в граммах. Этим ОМС отличается от металлического счета.
Открыть или пополнить обезличенный металлический счёт можно при помощи одного из следующих способов: приобрести металл за наличные в кассе банка; безналичным путём через интернет-банк; перевести средства (в граммах) с другого ОМС; внести драгметалл в натуральном выражении в виде слитков. Покупка металла проводится по курсу, который установлен банком на момент совершения сделки. Ведение ОМС, как правило, осуществляется только в одном драгметалле. Комиссия за открытие и обслуживание счёта не взимается. Клиент может в любое время закрыть обезличенный металлический счёт, продав металл банку по текущему курсу. Также в некоторых банках предусмотрена возможность закрытия ОМС посредством выдачи слитка, эквивалентного тому количеству драгметалла, который находился на счёте.
Виды обезличенного металлического счета
Как и стандартные банковские вклады, обезличенные металлические счета делятся на 2 вида:
- Счета до востребования. Клиент может в любое время совершать приходные и расходные операции по вкладу. Проценты на остаток не начисляются.
- Срочные ОМС. Частичное снятие и пополнение не допускаются. При этом по счёту предусмотрена процентная ставка. Если закрыть вклад досрочно, то начисленные проценты аннулируются. Последний вид ОМС рассчитан на более долгосрочную перспективу, а металлические счета до востребования больше подойдут для тех, кто хочет извлечь выгоду из кратковременных изменений котировок драгметаллов.
Какие драгметаллы можно купить?
Как правило, с помощью ОМС можно инвестировать свои сбережения в такие драгоценные металлы, как: золото (от 0,1 грамма); серебро (от 1 грамма); палладий (от 0,1 грамма); платина (от 0,1 грамма). Ликвидность и высокая стоимость указанных элементов объясняется их дорогостоящей добычей и редкостью в природе. Также эти 4 металла обладают устойчивыми характеристиками по отношению к внешним факторам. Объектом инвестирования чаще остальных металлов становится золото. Это объясняется его исторической функцией, а также тем, что многие государства хранят свои резервы именно в золотых слитках. Серебро лучше остальных подходит для долгосрочных инвестиций, так как его добыча ежегодно снижается. Платина и палладий являются относительно новыми элементами, поэтому более широко применяются в промышленности, чем в сфере инвестиций от населения.
ЗолотоВ России популярно золото. Это связано не только с его стабильным положением на рынке, но и с традициями, которые некоторые называют предрассудками. Золото кажется людям самым ценным, самым дорогим активом, даже когда котировки платины взлетают выше.
Золото — хороший вариант для открытия обезличенного металлического счета. К тому же рост золота стабилен, поэтому оно не слишком подходит для спекуляций. СереброМногие эксперты считают, что серебро как участник рынка драгметаллов недооценено и, в частности, поэтому так дешево. Есть прогнозы, что в ближайшие годы оно существенно подорожает. Оправдаются они или нет, мы узнаем лишь по прошествии этих лет.
Платина Для платины характерен рост стоимости в периоды, когда падает спрос на золото. Платина — дорогой в производстве металл. Основной поставщик платины на мировой рынок драгметаллов — ЮАР, поэтому положение платины зависит от политической и экономической ситуации в Африке. Например, в 2014 году уровень добычи металла упал из-за забастовок шахтеров, что отразилось на стоимости. ПалладийЛидер рейтинга пятилетки — палладий. В отличие от золота и серебра, которые служат в основном ювелирным и инвестиционным целям, палладий широко используется в промышленности, в частности, машиностроении. Спрос на него стабилен и зависит от более постоянных вещей, чем тенденции и капризы рынка. Добыча палладия трудоемка и дорога, хотя его запасы в мире больше запасов золота.
Преимущества и недостатки ОМС
К достоинствам данного инвестиционного инструмента можно отнести следующие факторы.
- Доступность инвестиций. С помощью ОМС любой человек может начать вкладывать в драгоценные металлы, так как первичная сумма вклада является минимальной. Например, для открытия счёта, валютой которого будет количество золота, достаточно купить 1 грамм этого металла.
- Отсутствие расходов на хранение изделий. Клиенту не нужно платить за аренду банковской ячейки.
- Быстрое обналичивание. Обмен металла на рубли осуществляется мгновенно, так как отсутствует необходимость проверки слитков на подлинность и целостность.
- Рост доходности в долгосрочной перспективе. Стоимость металлов в краткосрочной перспективе может как вырасти, так и снизиться. Если провести анализ цен на золото за последние 20 лет, то можно увидеть тенденцию его удорожания.
К недостаткам ОМС можно отнести их невысокую доходность. Во многих банках не предусмотрено начисление процентов по обезличенным металлическим счетам.
В краткосрочном периоде (до 5 лет) стоимость металла может снизиться и в том случае, если счёт придётся закрыть раньше времени. При этом существует риск утраты не только начисленных процентов, но и части собственных инвестиций. Разница между курсом покупки и продажи металла — так называемый спред банка, составляет от 5 до 15%. Поэтому быстро закрыть вклад без потери сбережений не получится. Кроме того, средства, размещённые на ОМС, не попадают под действие программы по страхованию вкладов.
Давайте рассмотрим плюсы и минусы обезличенного металлического счета для инвестора. Однозначными достоинствами такого вклада кроме отсутствия НДС можно назвать:
Высокую ликвидность за счет возможности быстро конвертировать вложения в деньги, не дожидаясь продажи слитков.
Невысокие риски (в сравнении с валютным вкладом).
Отсутствие необходимости сертифицировать металл, проверять качество и состояние, регистрировать операцию в налоговой инспекции.
Низкий порог вхождения: почти каждый гражданин России может позволить себе купить 1 грамм золота, необходимый для открытия текущего счета.
Отсутствие обложения НДФЛ (13 %) при закрытии металлического счета спустя 3 года или более после открытия.
Отсутствие затрат на логистику и размещение металла.
Взятие рисков утраты и порчи металла банком на себя.
Бесплатное (в большинстве случаев) открытие счета, отсутствие комиссий за проводимые операции и суммы минимального остатка.
Небольшой в сравнении с «живым» золотом спред.
Простоту открытия металлического счета — в некоторых случаях это можно сделать одним кликом из личного кабинета банка.
Возможность открыть счет в пользу третьих лиц.
Недостатки:
Продажа ОМС в течение 3 первых лет с момента открытия облагается НДФЛ — 13 %.
В России не отработан механизм межбанковских операций по обезличенным металлическим счетам.
Если вы решите закрыть счет путем вывода реальных металлических слитков, придется оплатить НДС в размере 20 % от стоимости.
Вкладчики в обезличенные металлические счета не защищены законом о страховании — следовательно, банкротство или отзыв лицензии у банка станут серьезной проблемой.
Как открыть обезличенный металлический счёт?
Открыть обезличенный металлический счёт может лицо, достигшее 18 лет. Если операция проводится в отделении банка, то клиенту понадобится предъявить паспорт. Также законные представители (родители, усыновители, опекуны) могут оформить ОМС на имя ребёнка в возрасте до 14 лет. Для этого необходимо предоставить паспорт, свидетельство о рождении и подтверждающий документ, выданный органом опеки и попечительства (для опекунов). Если вкладчик находится в возрасте от 14 до 18 лет, то для открытия счёта потребуется его паспорт и письменное согласие законных представителей.
По какому курсу совершается приобретение драгоценного металла у банка? Ключевым отталкивающим источником котировок является Центральный банк России, и курс золота сегодня составляет (рублей за 1 грамм) – 4112,92 руб., серебра – 36,42 руб., платины – 1832,25 руб., палладия – 4759,06 руб. Спред между ценой покупки и продажи устанавливается финансистами в индивидуальном порядке. Он составляет несколько процентов. В спред включена прибыль банка по ведению ОМС. Чем меньше спред, тем лучше. Если разница между ценой на покупку и на продажу приближается к 10 % от стоимости металла, вклад, скорее всего, не будет выгоден.
Доходность ОМС
В большинстве случаев прибыль вкладчика формируется за счёт курсовой разницы между стоимостью покупки и продажи металла. Выгода будет более ощутимой, если инвестировать средства в ОМС на длительный период. В противном случае клиент может понести убытки и потерять часть своих сбережений. Например, по состоянию на январь 2012 года 1 грамм золота стоил 1 677 рублей. К середине 2014 года его стоимость снизилась до 1 429 рублей. В данной ситуации убыток вкладчика составил 15% (без учёта инфляции). В то же время в 2017 году курс золота вырос до 2 500 рублей за 1 грамм. Если бы вкладчик приобрёл данный металл в 2014 году и реализовал его в 2017, то доходность составила бы 60%.
Заработать на ОМС также можно, получая процент на остаток. Однако ставка, предлагаемая банками, как правило, невысока. Она составляет от 0,1 до 0,3% годовых. Проценты могут начисляться в граммах и капитализироваться на ОМС или переводиться в рублях на отдельный счёт или банковскую карту.
Если по классическим вкладам все понятно, гражданин видит актуальную процентную ставку, то с ОМС не все так очевидно. Ставки по таким вложениям не устанавливаются, доходность определяется за счет роста стоимости металла на рынке. Чем серьезнее увеличение, тем выше окажется прибыль. Но однозначно назвать доход невозможно.
По итогам 2018 года ОМС в серебре, платине и золоте упали на 15,37%, 15,16% и 5,91% соответственно. Рекордной стала доходность ОМС в палладий: владельцы палладиевых счетов заработали по 10,2% реального рублевого дохода, или по 30 588 рублей на каждые 300 000 вложений.
Обзор услуги обезличенного металлического счета в банках г.Озерск
Анализ ОМС проведен по 4 банкам, имеющих в г.Озерске наиболее значимое банковское присутствие: Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ, Челябинвестбанк.Банк | Варианты ОМС (металлы) | Предлагаемые условия | Особенности |
Газпромбанк | золото серебро платина палладий | 2 вида ОМС: срочные и «до востребования» Условия «срочного» счета: - срок вклада – 367 дней; - процентная ставка – 1% годовых; - при досрочном расторжении договора начисляется 0,01% годовых; - принимаются дополнительные взносы, размер которых не ограничен; - открывается при условии наличия у клиента текущего счета в рублях; - минимальное количество металла для открытия срочного счета: - золото и платина 50 г - серебро 3 000 г - палладий 200 г 3. Условия счета «До востребования»: - бесплатное открытие, ведение, закрытие счета; - может быть открыт на любой срок; - количество драгоценного металла не ограничивается; - минимальная сумма пополнения от 0,1 г; - проценты на остаток не начисляются. | Спред между куплей-продажей золота 6,19%, серебра – 8,36%, платины и палладия – 10,53%. Условия ОМС приведены по уже открытым счетам на момент исследования, так как в связи с вступлением в силу 01.06.2018 Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» с 01.06.2018 открытие новых обезличенных металлических счетов (срочных и до востребования) в Банке ГПБ (АО) не осуществляется. |
Сбербанк | золото серебро платина палладий | Только бессрочный счет «До востребования» Условия счета «До востребования»: - минимальный размер металла для открытия счета и проведения операций купли-продажи составляет 0,1 граммов золота, палладия, платины и 1 грамм серебра; - бесплатное открытие, ведение, закрытие счета; - срок неограничен; - доходная процентная ставка не начисляется; - минимальный и максимальный остатки по счету отсутствуют, что позволяет забирать металл без закрытия счета. 3. Существует возможность иметь несколько ОМС в Сбербанке, однако перевод средств с одного счета на другой не производится. 4. Предусмотрено внесение и вывод средств в слитках, но в таком случае инвестор должен оплатить комиссию банка и налог на добавленную стоимость в размере 20% от суммы вклада. | Спред между куплей и продажей около 12,18%. Котировки ОМС в Сбербанке устанавливаются в 9:30 и 19:30. В каждом отделении банка свои котировки и спреды, необходимо учитывать эту особенность. Следить за котировками можно на официальном сайте Сбербанка. Инвесторы, совершающие сделки, объем которых превышает 1 000 граммов золота, платины, палладия и 60 000 граммов серебра могут рассчитывать на индивидуальные котировки, которые доступны в любое время. |
Челябинвестбанк | золото серебро платина | Только бессрочный счет «До востребования» Условия счета «До востребования»: - минимальный размер металла для открытия счета и проведения операций купли-продажи составляет 0,1 граммов золота, платины и 1 грамм серебра; - бесплатное открытие, ведение, закрытие счета; - срок неограничен; - проценты на остаток не начисляются; - взнос при пополнении счета кратно 0,1 г золота/платины, 1 г серебра; - конвертация на счет/ со счета согласно ежедневным курсам безналичной конвертации, устанавливаемым банком;- предусмотрено внесение и вывод средств в слитках, но в таком случае инвестор должен оплатить комиссию банка и налог на добавленную стоимость в размере 20% от суммы вклада. | Актуальные курсы безналичной конвертации драгоценных металлов на металлические счета размещены на сайте банка в разделе «Котировки драгоценных металлов». Цены указаны в рублях, долларах и евро. |
ВТБ | золото серебро платина палладий | Только бессрочный счет «До востребования» Условия счета «До востребования»: - бесплатное открытие, ведение, закрытие счета; - срок неограничен; - проценты на остаток не начисляются; - количество ОМС без ограничений; - продажа драгоценного металла с зачислением на ОМС клиента в банке производится по котировкам банка на дату совершения сделки; - покупка драгоценного металла с ОМС клиента производится по котировкам банка на дату совершения сделки; - сдать или получить физические драгоценные металлы с ОМС нельзя; - можно открыть несколько ОМС на один металл и переводить между ними драгоценные металлы; - перевод и зачисление обезличенного драгоценного металла с ОМС клиента на другой ОМС того же клиента внутри банка бесплатно; - внешние переводы обезличенного драгоценного металла c ОМС клиента в другие банки не производится | Спред между куплей-продажей золота 5,13%, серебра – 6,19%, платины – 6,19%, палладия – 7,25%. С 01.10.2017 г. банк ВТБ не осуществляет открытие обезличенных металлических счетов. Обслуживание обезличенных металлических счетов, открытых до 01.10.2017 г., осуществляется в стандартном порядке. |
Сравнивая предложенные банки г.Озерск, можно сделать вывод, что банк ВТБ имеет наилучшие условия для уже открытых ОМС, но с учетом того, что с 1 октября 2017г банк ВТБ не оказывает услугу открытия ОМС, дальнейший анализ я провела по банкам Сбербанка и Челябинвестбанка.
Название ОМС | Название банка | |||||||||||
| Сбербанк | |||||||||||
| 01.10.2020 | 15.10.2020 | 01.11.2020 | 15.11.2020 | 01.12.2020 | 15.12.2020 | 01.01.2021 | 15.01.2021 | 01.02.2021 | 15.02.2021 | 01.03.2021 | 15.03.2021 |
Золото | 4958 | 4937 | 5018 | 4931 | 4568 | 4529 | 4764 | 4555 | 4750 | 4518 | 4357 | 4268 |
Серебро | 61,69 | 62,80 | 63,02 | 63,86 | 57,79 | 58,95 | 66,06 | 62,38 | 72,31 | 67 | 66,16 | 63,60 |
Палладий | 6152 | 6157 | 5995 | 6189 | 6149 | 5754 | 6073 | 5936 | 5813 | 5928 | 5875 | 5872 |
Платина | 2414 | 2278 | 2315 | 2372 | 2513 | 2524 | 2731 | 2757 | 2837 | 3151 | 3018 | 3012 |
| Челябинвестбанк | |||||||||||
Золото | 4357 | 4439 | 4293 | 4520 | 4471 | 4290 | 4602 | 4381 | 4565 | 4500 | 4300 | 4250 |
Серебро | 65,48 | 66,07 | 69,03 | 68,24 | 65,51 | 63,97 | 67,45 | 69 | 69,15 | 67,50 | 64 | 63,50 |
Палладий | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
Платина | 2956 | 2845 | 2637 | 2904 | 3102 | 2957 | 2831 | 2686 | 2795 | 3200 | 2950 | 3000 |
Анализ показал, что более выгодно для размещения средств в ОМС платины в Сбербанке, а золото в Челябинвестбанке. В связи с тем, что в Челябинвестбанке такой металл как палладий приобрести невозможно, Сбербанк является более конкурентоспособным.
Заключение.
Драгметаллы – финансовый инструмент, позволяющий надежно защитить свои сбережения, особенно в условиях кризиса, вызванного проблемами мирового масштаба.
Обезличенный металлический счет подразумевает хранение денежных средств, которые привязаны к курсу золота, серебра или другого металла.
При открытии ОМС следует обратить внимание на следующие факторы:
- Надёжность банка. Рекомендуется приобретать металл только в проверенных финансовых учреждениях, так как пока ОМС не страхуются государством.
- Налоговые обязательства. Необходимо уточнить, берёт ли на себя банк функцию налогового агента.
- Спред банка. В некоторых кредитных организациях курсовая разница между стоимостью покупки и продажи металла является завышенной (до 15%). Оптимальным считается спред в размере 5-8%. В любом случае при рассмотрении данного финансового инструмента вкладчик должен быть готов к долгосрочным инвестициям.
1. https://www.zolotoy-zapas.ru/why-gold-coins/useful/chto-nuzhno-znat-investoru-pro-oms/ 2. https://www.banki.ru/wikibank/obezlichennyie_metallicheskie_scheta/ 3. https://dividendoff.net/investitsii/zoloto/obezlichennyj-metallicheskij-schet.html 4. https://www.papabankir.ru/vklady/obezlichennye-metallicheskie-scheta/ 5.https://www.gazprombank.ru/personal/increase/metal_accounts/ 6. http://chelinvest.ru/upload/iblock/d40/GU_tariffs_fizl_01-05-20-2.pdf 7. https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/omsc 8. https://www.vtb.ru/personal/investicii/obezlichennyj-metallicheskij-schet/