Министерство науки и высшего образования Российской Федерации
федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего образования
«Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова»
Среднее профессиональное образование
Московский промышленно-экономический колледж
(МПЭК)
Выпускная квалификационная работа на тему:
«Анализ системы кредитования физических лиц и пути ее совершенствования»
Работу выполнила: Морякова К.В.
Студентка группы БД-34
Руководитель работы: Климова Н.Н.
2019
АКТУАЛЬНОСТЬ, ОБЪЕКТ И ПРЕДМЕТ
Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц
Объектом исследования является процесс кредитования физически лиц в
АО «Альфа-Банк»
Предметом исследования выпускной квалификационной работы является анализ системы кредитования физических лиц и пути ее совершенствования
ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ИССЛЕДОВАНИЯ
Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению
- изучить сущность кредитования физических лиц;
- провести анализ кредитного портфеля коммерческого банка;
- выполнить анализ динамики и структуры
АО «Альфа-Банк»;
- определить проблемы и обозначить перспективы развития системы кредитования физических лиц АО «Альфа-Банк»
СУЩНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ
Кредит (ссуда, заем) - сумма денег, которая передается одним участником договора, другому участнику на условиях платности (в качестве цены выступает процент), срочности (различаются краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты) и безусловной возвратности.
Элементы кредитования:
Субъектами кредитования являются кредитор и заемщик;
Объект кредитования - предмет, по поводу которого совершается кредитная сделка, то есть цель кредита;
Обеспечение кредита - это гарантия исполнения обязательств заёмщика по возврату задолженности кредитору.
АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК»
Коммерческая деятельность осуществляется на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №1326, выданной Центральным Банком Российской Федерации 16.01.2015, бессрочной
Альфа-Банк — универсальный банк, работающий как с юридическими, так и физическими лицами
Дата основания 1990 год
Ведущие международные рейтинговые агентства присваивают Банковской группе
«Альфа-Банк» одни из самых высоких рейтингов среди российских банков
ВЫПОЛНЕНИЕ АО «АЛЬФА-БАНК» ПРУДЕНЦИАЛЬНЫХ НОРМАТИВОВ ДОСТАТОЧНОСТИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
№ п/п
Нормативы достаточности
на 01.01.2017 г.
на 01.01.2018 г.
на 01.01.2019 г.
Норматив. значение
АО "Альфа-Банк"
Норматив. значение
АО "Альфа-Банк"
Норматив. значение
АО "Альфа-Банк"
1
Н1.1 «Норматив достаточности базового капитала»
5, 00
7,53
4, 50
8,33
4,5
7,87
2
Н1.2 «Норматив достаточности основного капитала»
6, 00
7,53
6, 00
8,99
6,0
9,14
3
Н1.0 «Норматив достаточности собственного капитала»
10, 00
15,57
8, 00
14,37
8,0
12,04
ДОЛЯ БАНКОВ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА 1 ЯНВАРЯ 2019 ГОДА
Наименование банка
Доля рынка
Прирост 2018 года по сравнению с 2017 годом
ПАО «Сбербанк»
41.40%
+ 0.95
ВТБ
17.27%
+ 15.12
Газпромбанк
3.22%
+ 0.23
Альфа-Банк
3.05%
+ 0,66
Россельхозбанк
2.83%
- 0.13
УДЕЛЬНЫЙ ВЕС КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ
АО «АЛЬФА-БАНК» В СОВОКУПНОЙ БАЗЕ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ
Наименование
на 01.01.2017
на 01.01.2018
на 01.01.2019
млрд. руб.
Уд. вес, %
млрд. руб.
Уд. вес, %
млрд. руб.
Уд. вес, %
Кредитный портфель
АО"Альфа-Банк"
1399,0
2,4
1491,7
2,7
1775,8
3,1
Совокупный кредитный портфель РФ
57511,4
100,0
55622,0
100,0
58122,3
100,0
КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
АО «АЛЬФА-БАНК» ЗА 2017-2018 ГОДЫ
Наименование
2018
2017
млрд. руб.
уд. вес%
млрд.руб.
уд. вес%
Потребительские ссуды
420,832
91,91%
284,838
97,01%
Ипотечные ссуды
22,965
5,02%
5,944
2,02%
Жилищные ссуды (кроме ипотечных)
12,801
2,80%
1,504
0,51%
Автокредиты
00,899
0,19%
1,177
0,40%
Прочие активы, признаваемые ссудами(аккредитивы, факторинг и т.д)
0,399
0,08%
0,167
0,06%
Итого ссудная задолженность физических лиц
457,887
100.00%
293,631
100.00%
УСЛОВИЯ ПРОГРАММ КРЕДИТОВАНИЯ В
АО «АЛЬФА-БАНК»
Программа кредитования
Общая
Зарплатная
Валюта кредита
Рубли РФ
Рубли РФ
Цели использования
Нецелевой кредит
Нецелевой кредит
Процентная ставка
От 9,9% до 18,99%
От 9,9% до 17,99%
Период кредитования
12 мес., 24 мес., 36 мес., 48 мес.,
60 мес.
12 мес., 24 мес., 36 мес., 48 мес.,
60 мес
Сумма кредита
От 50 000 до 3 000 000 рублей
От 50 000 до 5 000 000 рублей
Трудовой стаж
Непрерывный трудовой стаж на текущем месте работы от 3 месяцев
Непрерывный трудовой стаж на текущем месте работы от 1 месяца
Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления
- документ, удостоверяющий личность;
- дополнительный документ;
- документ, подтверждающий доход;
- второй дополнительный документ
- документ, удостоверяющий личность;
- дополнительный документ;
ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
АО «АЛЬФА-БАНК»
- повышение качества банковского обслуживания населения;
- дифференциация условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика;
- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;
- унификация порядка оформления и использования кредитов;
- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;
- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;
- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.
ВЫВОДЫ
Основными задачами являются пути совершенствования кредитования физических лиц, в числе которых немаловажную роль занимает разработка мероприятий, предусматривающих повышение доступности кредитных продуктов для заемщиков
На основе, произведенных анализов можно сказать о том, что АО «Альфа-Банк» один из немногих банков, который имеет высокие рейтинги среди российских банков, остается стабильным, надежным и прибыльным банком
Альфа-Банк продемонстрировал качественный рост по ключевым показателям финансовой деятельности. Банк расширил клиентскую базу, нарастил кредитование, особенно в розничном сегменте, улучшив при этом качество активов
