Совершенствование организации кредитования под залог объекта недвижимости (на примере ПАО Сбербанк)

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова» Московский промышленно-экономический колледж ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННОЙ РАБОТА НА ТЕМУ: Совершенствование организации кредитования под залог объекта недвижимости (на примере ПАО Сбербанк) Работу выполнил: Бурдин Д.А. Студент группы БД-33 Руководитель дипломной работы: Полякова Р.Р.

АКТУАЛЬНОСТЬ, ОБЪЕКТ И ПРЕДМЕТ ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ Актуальность темы совершенствование организации кредитования под залог недвижимости обусловлена, тем что на данном этапе развития банковского сектора РФ, имеются проблем в сфере развития рынка ипотечного кредитования, а также в механизме осуществления ипотечного кредитования коммерческими банками. Объектом исследования является, кредитование под залог недвижимости как одного из инструмента получение доходов и прибыли в коммерческом банке РФ. Предметом выпускной квалификационной работы являются совершенствование организации кредитования под залог недвижимости.

ЦЕЛЬ И ЗАДАЧИ ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ Целью выпускной квалификационной работы является разработка мероприятий по совершенствованию организации механизма кредитования под залог недвижимости в ПАО Сбербанк Определить понятие и классификацию видов ипотечного кредитования Исследовать модель ипотечного кредитования, действующую в РФ Описать законодательное регулирование ипотечного кредитования в РФ Провести оценку условий развития кредитования под залог недвижимости в ПАО Сбербанк Проанализировать показатели ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк Разработать рекомендации по совершенствованию организации кредитования под залог недвижимости ПАО Сбербанк

ПОНЯТИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ПОД ЗАЛОГ ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ Ипотечное кредитование – это процесс выдачи кредита под залог недвижимости, остающейся в распоряжении заемщика. Особенностью залогового обеспечения считают то, что в случае, если заемщик не возвратит кредит, заложенная недвижимость будет продана кредитором, что позволит ему погасить невозвращенные средства.

МОДЕЛЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ДЕЙСТВУЮЩАЯ В РФ В целом выделяют две модели ипотечного кредитования: одноуровневая и двухуровневая модели ипотечного кредитования. Модель ипотечного кредитования, сложившаяся в РФ, предусматривает участие в механизме выдачи и обслуживания ипотечных кредитов двух типов субъектов: субъекты, непосредственно выполняющие процедуры ипотечного кредитования; субъекты, обеспечивающие функционирования рынка ипотечного кредитования: Участники двухуровневой модели ипотечного кредитования в РФ

ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПАО СБЕРБАНК Удельный вес активов ПАО Сбербанк в совокупных активах банковского сектора РФ. Наименование На 01.01.2018г. На 01.01.2019г. На 01.01.2020г. млрд. руб. уд. Вес % млрд. руб. уд. Вес % млрд. руб. уд. Вес % ПАО Сбербанк 21721,07 27,13 23158,9 27,18 26899,92 28,59 Всего активов 80063 100 85192 100 94084 100

Наименование На 01.01.2018г. На 01.01.2019г. На 01.01.2020г. млрд. руб. уд. Вес % млрд. руб. уд. Вес % млрд. руб. уд. Вес % ПАО «Сбербанк» 16221,6 29,16 17466,1 30,05 20142,8 30,93 Всего активов 55622 100 58122,3 100 65123,9 100 АНАЛИЗ УДЕЛЬНОГО ВЕСА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ПАО СБЕРБАНК

ОЦЕНКА УСЛОВИЙ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО СБЕРБАНК В СРАВНЕНИИ С БАНКАМИ КОНКУРЕНТАМИ Условие Кредитные организации ПАО Сбербанк ПАО «ВТБ» АО «Газпромбанк» АО «Россельхозбанк» Сумма от 300 тыс. рублей От 600 тыс. рублей до 60 млн. руб. От 500 тыс. рублей до 60 млн. руб. От 100 тыс. рублей до 20 млн. руб. Срок до 30 лет До 30 лет До 30 лет До 30 лет Процентная ставка; % От 8,5 % От 10,2 % От 10,5 % От 9,5 % Первый взнос от 15 % От 10 % От 10 % От 15 % Полная стоимость кредита 13,44 % до 19,63% 19,3 % до 26,00 % 17,3 % до 23,8 % 19,9 % до 25,4 %

АНАЛИЗ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЗА 2017-2019 г В ПАО СБЕРБАНК 2017 г. 2018 г. 2019 г. Темп прироста; % 2017 г. - 2018 г. 2018 г.- 2019 г. Кредитный портфель ПАО Сбербанк до вычета РВП 16221,6 млрд. руб. 17466,1 млрд. руб. 20142,8 млрд. руб. 7,12% 13,28 Портфель ипотечных кредитов 2764,47 млрд. руб. 3436,6 млрд. руб. 4101,8 млрд. руб. 19,55% 16,21 Доля ипотечного портфеля в общем объеме 17,04% 19,60% 20,36%

РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ Ипотечный вклад – это целевой вклад, который предназначен для накопления средств, используемых в дальнейшем для финансирования ипотечной сделки, а именно, для оплаты первоначального взноса или платежей по ипотечному кредиту. Параметры Значение Вид вклада: Целевое назначение 1. Накопление средств для оплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту в ПАО Сбербанк; 2. Накопление средств для погашение ипотечной задолженности Валюта вклада Рубли РФ Минимальная сумма вклада 100 000 рублей Срок вклада 365 дней или 730 дней Процентная ставка 4,5% годовых Начисление процентов Ежемесячно (причисляются к сумме вклада) Пополнение вклада Предусмотрено. Размер дополнительных взносов не ограничен Частичное снятие средств по вкладу не предусмотрено Пролонгация вклада Возможно. Проценты по вкладу выплачиваются по отказ от участия средств по вкладу процентной ставке, равной 0,01% годовых в финансировании ипотечного Досрочное изъятие вклада или кредита Возможно. Проценты по вкладу выплачиваются по отказ от участия средств по вкладу процентной ставке, равной 0,01% годовых в финансировании ипотечного Документальное оформление Договор банковского вклада, заключаемый между вклада клиентом и банком

ОЦЕНКА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРОДУКТА «ИПОТЕЧНЫЙ ВКЛАД» 1. Предположительно 10 % от общего объема ипотечных клиентов за 2019 год воспользуется данным продуктом: За 2019 год было выдано 585000 шт. кредитов, следовательно из них 58500 шт. воспользуются «Ипотечным вкладом» 2. Параметры открытых Ипотечных вкладов: сумма вклада – 100 000 руб.; срок вклада – 1 год; сумма пополнения вклада – 15 000 руб. один раз в месяц, начиная с первого месяца, через 24 часа после открытия вклада (количество пополнений – 12); процентная ставка – 4,5% годовых. 3. Объем средств, привлеченных банком в течение одного календарного года: 100 000 руб. * 58 500 шт. = 5 850 000 000 руб. 4. Расходы При размещении одного Ипотечного вклада в сумме 100 000 руб. на срок 1 год, при условии ежемесячного пополнения на 15 000 рублей, 8352,17 руб. сумма начисленных процентов. Сумма начисленных процентов формирует расходы банка. При условии открытия Ипотечных вкладов в количестве 58500 шт., процентные расходы банка составят: 8352,17 руб. * 58500 шт. = 488 601 945 руб. (Расходы банка за год) 5. Объем ипотечных кредитов: Если размер первоначального взноса будет составлять 20% от стоимости приобретаемого заемщиками жилья, то сумма одного кредита составит: (288 352,17 руб. * 0,8) / 0,2 = 1 153 408,68 руб. 288 352,17 руб. – СРЕДНЕЕ НАКОПЛЕНИЕ ПО ВКЛАДУ ЗА 1 ГОД При одобрении банком кредитования 58 500 клиентов, объем выданных ипотечных кредитов составит: 1 153 408,68 руб. * 58 500 шт. = 67 474 407 780 руб.

Процентные доходы банка Проценты формируют доходы банка, которые рассчитываются исходя из основных параметров ипотечного кредита: сумма кредита – 1153408,68 руб.; срок кредитования – 10 лет; процентная ставка – 8,5 % годовых, но с учетом снижения для вкладчиков на 0,2 % – 8,3% годовых. Согласно расчетам процентные доходы банка от выдачи одного ипотечного кредита в течение 121 месяцев кредитования составят 562 258,34 руб.; При условии выдачи 58 500 кредитов, процентные доходы за 121 месяц кредитования равны: 562 258,34 руб. * 58500 шт. = 3 289 211 289 руб. Введение ипотечного вклада в деятельность ПАО Сбербанк позволит повысить показатели выдачи ипотечных кредитов и привлечения срочных вкладов физических лиц, а также показатель процентных доходов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ Проведя анализ рынка кредитования под залог объекта недвижимости, можно сделать выводы: Рынок кредитование под залог объект недвижимости является важной сферой экономики РФ, стимулирующий другие сферы экономики; ПАО Сбербанк является лидером рынка ипотечного кредитования банковского сектора РФ; В условиях конкуренции рынка кредитования под залог объекта недвижимости, кредитные организации вынуждены совершенствовать организацию и условия ипотечного кредитования; Предлагаемый ПАО Сбербанк, «Ипотечный вклад» позволит увеличить ресурсную базу банка, а так же увеличить объем выданных ипотечных кредитов; Предлагаемые рекомендации, можно назвать экономически эффективными.