Проектная работа на тему «Ипотека»

Введение

Чтобы обеспечить достойное проживание каждый человек должен разбираться в существующих экономических закономерностях. Экономические отношения условно разделили россиян на 2 группы: одна занимает деньги у финансовых структур, а другая вкладывает деньги в финансовые структуры. С экономической точки зрения речь идет о кредитной операции, самом распространённом виде финансовой сделки.

Одним из видов кредитования является ипотечное кредитование на приобретение жилья. Этот вид кредитования крайне актуален в наше время в связи с недостаточностью средств у молодежи на приобретения собственного жилья. В связи с этим я решила провести исследование об ипотечном кредитования и рассмотреть его отдельно в Усинске, чтобы найти наиболее приемлемый вариант.

Объектом моего исследования являются программы ипотечного кредитования в г. Усинск.

Предметом моего исследования является ипотечное кредитование.

Цели исследования: разобраться в непростых финансовых механизмах ипотечного кредитования; научиться выбирать оптимальное ипотечное кредитование.

Задачи исследования:

провести анализ истории развития института ипотеки;

изучить инструменты, механизмы и риски ипотечного кредитования;

изучить базу данных банков г. Усинска и их программы ипотечного кредитования;

провести анализ данных и выбрать оптимальный вариант.

Понятие ипотечного кредитования

1.1. Зарождение института ипотеки

Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н. э. Для перевода личной собственности в имущественную ставили на пограничной меже столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму.

На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka – подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли.

Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор.

По римскому праву ипотека распространялась на требование и на все его составляющие, включая проценты с ипотеки и издержки, понесенные кредитором с целью получения удовлетворения. По ипотечному законодательству ряда стран в XVII-XIX столетиях капитальная сумма требования определялась ее провозглашением , ее размером, наросшими на сумму процентами, но при условии, что они обозначены в книге записей. В дореволюционной России ипотека как юридическое право действует лишь с момента внесения записи в вотчинную книгу.

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества.

Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Особенности ипотечного кредита

Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами.

Под инструментами ипотечного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту.

Инструменты ипотечного кредитования призваны увязать интересы кредитора и заемщика путем:

- обеспечения прибыльности ипотечной деятельности и возвратности средств кредитора, защиты его средств от инфляции;

- снижение рисков ипотечного кредитования;

- обеспечения таких условий кредитования, при которых кредит становится доступным для заемщика.

Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

Все инструменты ипотечного кредитования могут быть как аннуитетными (предусматривающими равномерные выплаты), так и с «шаровым» платежом, с фиксированными выплатами основной суммы долга, нарастающими платежами, с переменной ставкой.

Аннуитетный платеж по кредиту осуществляется ежемесячно. Заемщик ежемесячно выплачивает равные суммы, часть которой идет на погашение кредита и часть – на уплату начисленных за месяц процентов.

Вторая группа кредитов подразделяется на две подгруппы: кредиты, размеры платежей по которым определяются сразу при заключении кредитного договора, и кредиты с альтернативными инструментами ипотечного кредитования, использующие индексирующие коэффициенты.

Среди кредитов второй группы наиболее распространенными являются кредиты с переменной процентной ставкой, кредиты с фиксированной выплатой основной суммы долга, кредиты с «шаровым» платежом, ипотека с ростом платежей, индексируемые кредиты.

Ипотека в России

Анализ данных по ипотечному кредитованию г.Усинска

Заключение.

В ходе проделанной работы я открыла для себя новые знания об истории возникновения, инструментах и механизмов ипотечного кредитования.

Я поняла что, чтобы удачно получить ипотечный кредит в банке нужно не только знать процентные ставки на, но и проанализировать условия ипотечного кредитования. И считаю, что самым надежный и выгодный ипотечный кредит г. Усинска можно получить в «Сбербанк России», так как относительно низкая процентная ставка (ниже только у Газпромбанка), не стоит в требованиях страхование титула и заемщика, нет комиссии по услугам банка.