Кредиты в истории человечества

ТАМБОВСКОЕ ОБЛАСТНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ КАДЕТСКАЯ ШКОЛА «МНОГОПРОФИЛЬНЫЙ КАДЕТСКИЙ КОРПУС ИМЕНИ ГЕРОЯ СОВЕТСКОГО СОЮЗА ЛЕТЧИКА-КОСМОНАВТА СССР Л.С.ДЁМИНА»

Исследовательская работа

Кредиты в истории человечества

ТАМБОВ

2023

Оглавление

Введение

Наша жизнь сегодня состоит из постоянных затрат. Финансовая зависимость поглощает человечество с невероятной скоростью. Мало кто может позволить себе жить без средств, и поэтому кредиты начинают играть все более важную роль. Деньги попадают в руки человека и также успешно покидают их. В зависимости от уровня затрат и жизни мы тратим и стараемся предоставить больше средств. Людям нужны деньги каждый день, потому что большинство из них живут в больших городах, пригородах, где все продукты питания, коммунальные услуги, оборудование и услуги получают только за деньги. Если человек вынужден увеличивать свои расходы по той или иной причине, то возникает вопрос, где и как быстро получить определенную сумму. Кредиты в таком случае приходят на помощь.

Целью проектной работы является системное изучение истории кредита в России и мире. Для достижения поставленной цели мы будем решать следующие задачи: охарактеризовать зарождение и условия кредита, проследить изменение его видов с течением времени, проанализировать функции международных кредитных организаций, выяснить, как происходило становление кредитных организаций в России, описать современный кредит.

Актуальность темы исследования заключается в том, что в современной экономике кредит является одним из основных условий и предпосылок экономического развития государства, а также важной и неотъемлемой частью экономического роста, обусловленных развитием кредитной системы для физических лиц.

Данный проект является информационным, поскольку его целью является сбор, обобщение и представление информации о кредите. Этапы нашей деятельности: составление списка информационных источников по теме проекта, анализ теории, предварительное распределение материала по главам, написание текста работы, составление списка источников в соответствии с изученными правилами.

Тип проекта по предмету – межпредметный, поскольку в работе рассматривается кредит как социально-экономическое явление, а также история его возникновения и развития.

Практическая значимость: проектную работу можно использовать на уроках обществознания, экономики, элективном курсе финансовой грамотности.

Планируем участие в V Всероссийской дистанционной научно-практической конференции школьников и студентов на сайте https://centreinstein.ru/konkurs/konference/.

1. История возникновения кредитов

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала.

В античной Греции и Риме, в Древнем Египте, в средневековой Европе и современной России - во все времена были люди, которые брали в долг, и те, которые давали. Каждая эпоха вносила свои корректировки в развитие этой услуги: появлялись новые продукты и способы кредитования, развивались уже имеющиеся.

Услуга, напоминающая современный кредит, возникла задолго до появления самих денег. Первые упоминания о кредитах относятся к 3-му тысячелетию до нашей эры, к временам древнейших государств Ассирии, Вавилона и Египта. Тогда займы носили вещественную форму и в основном выдавались на потребительские нужды. Например, бедный крестьянин мог взять у зажиточного мешок зерна для посева, а после сбора урожая вернуть полтора - с «процентами». На той стадии развития человечества закон был суров, если не сказать жесток, к тем, кто не вернул задолженность вовремя: они становились рабами кредитора. В Древнем Вавилоне, согласно законам царя Хаммурапи, должникам разрешалось оставить в качестве залога родственников и даже детей [5].

Ростовщичество было известно с древнейших времен, даже до появления денег. Первые ссуды давали и возвращали натурой — например, зерном или скотом. Не исключено, что идея «роста» ссуды появилась из практики — животное, взятое на время как тягловая сила или для молока, возвращали с естественным увеличением веса или с приплодом.

Ростовщичество было распространено в Древней Греции. Аристотель в трактате Политика (335—322 до н. э.) описывал явление взимания процентов как противное природе и основное назначение денег отводил для меновой торговли. Экономике Аристотель противопоставлял хрематистику, к которой он причислял ростовщичество. Взгляд Аристотеля отражал мнение класса рабовладельцев, поскольку ростовщичество было одним из факторов, содействующих разложению античного общества.

Различие между законным ссудным процентом и чрезмерным («лихвой») появилось в европейской экономической мысли в начале XIV века. Ростовщичество было широко распространено в Европе до появления промышленного кредита и банков.

В Древней Руси и позднее в Российской империи ростовщичество считалось аморальным, законодательно преследовалось превышение ростовщиком определённой процентной ставки. Основанием этому служили представления, что земледелие или промышленное производство увеличиваются «справедливо» за счёт труда, а деньги растут «обманом», так как ростовщик труда не прилагает. Тем не менее, православные монастыри давали ссуды под залог земли и ювелирных изделий. За кредит взимали проценты, включая сложные. Ростовщичеством занимались архиерейские дома и приходские церкви. В рост отдавался также хлеб [8].

Однозначный запрет в православной традиции существует лишь на ростовщичество. Ни при каких обстоятельствах нельзя давать деньги нуждающимся под проценты, а затем в жесткой форме требовать возврата. Подобные действия трактуются как развращение собственной души и преумножение греха в мире. Хотя конкретных указаний на невозможность взять кредит нет. Церковь осуждала ростовщиков за то, что тем самым они торговали временем. Также считалось, что по божьим законам, жизнь человека проходит в труде и отдыхе. За труд человек получает вознаграждение, за отдых не получает ничего. Деятельность ростовщика – это отрицание законов божьих, так как не трудясь, а отдыхая, он все равно получал прибыль в виде процентов по займу, торгуя ожиданием денег, тем самым крадя время [3].

С начала XVI века по Европе прошлась Реформация, многие протестанты призывали отменить устаревшие запреты на ростовщичество. В самом разгаре была эпоха Великих географических открытий, которая подгоняла зарождающуюся капиталистическую экономику.

Самые показательные изменения в долговой системе происходили в Англии Нового Времени. В 1545 году там узаконили процентные ссуды с верхней планкой в 10% годовых. Выдача кредитов считалась теперь достойным делом для каждого, кто не мог обеспечить себя иначе, например для вдов.

На рубеже XVII-XVIII веков в Англии приняли ряд смягчающих законов для заёмщиков: теперь они могли доказать свою неплатёжеспособность в суде и списать все задолженности. Так появился первый официальный институт банкротства.

В это же время в Англии начали массово появляться официальные банки. В 1694 году сорок лондонских и эдинбургских купцов предложили английскому королю кредит для войны с Францией. В обмен они попросили монопольное право на выпуск векселей этого долга. Так появился Банк Англии — первый в мире независимый национальный центральный банк. А доли государственного долга превратились в валюту.

С начала XIX века Великобритания, Франция и Германия начали кредитовать целые страны: Пруссию, Австро-Венгрию, Россию, США и ряд других. Кредиты в основном брали для добычи серебра и золота, обработки полей хлопка, строительства железных дорог и водных каналов.

В середине XIX века общественный деятель Фридрих Вильгельм Райффайзен основал в Германии один из первых кредитных кооперативов. Вкладчиками там могли быть и богачи, и бедняки. Ссуды, как правило, брали последние: это было проще и доступнее услуг классических банков. Идея быстро набирала популярность среди бедного населения и уже к концу века проникла за пределы Европы.

Благодаря банкам и кооперативам в XIX веке сложилась знакомая нам система кредитования. Кредиты выдавали банкам и правительствам, малому и крупному бизнесу, беднякам и богачам. Полноценные законы о банкротстве привели к закрытию большинства долговых тюрем, появились публичные списки обанкротившихся людей. Сначала в США, а затем и в Европе популяризировали платежи в рассрочку.

В середине XX века появились первые кредитные карты, тогда же начала развиваться концепция кредитного рейтинга (цель — сделать систему займов более безопасной и справедливой для обеих сторон). Сами кредиты всё реже ассоциировались с вынужденной мерой и всё чаще становились финансовым инструментом для открытия бизнеса, строительства, инвестиций или просто крупных покупок [2]. С кредитами связано несколько интересных фактов (см. Приложение 1).

2. Современные международные кредитные организации

После Второй мировой войны в целях развития международного сотрудничества были созданы международные кредитно-финансовые организации.

Крупнейшими специализированными международными кредитно-финансовыми институтами являются: Международный валютный фонд (МВФ) и группа Всемирного банка (ВБ).

Международный валютный фонд (МВФ) - это международная валютно-кредитная организация, имеющая статус специализированного учреждения Организации Объединенных Наций (ООН), функционирующая с 1947 г. Правление МВФ находится в Вашингтоне. Важнейшим направлением деятельности МВФ являются его кредитные операции, осуществляемые только с официальными органами стран-членов (казначействами, центральными банками, стабилизационными фондами). Членами МВФ являются 185 стран.

Вступая в МВФ, каждая страна вносит определенную сумму взноса (квоты). Квоты образуют объединенные денежные запасы, которые МВФ использует для предоставления займов. Размер взноса (квоты) в капитал определяет возможность влияния страны на деятельность МВФ. Доля России в капитале МВФ – 2,8% (10-е место по величине квоты).

Основные задачи МВФ:

1) содействие развитию международной торговли и валютного сотрудничества;

2) предоставление кредитных ресурсов своим членам сроком от 3 до 5 лет при валютных затруднениях, связанных с неуравновешенностью платежных балансов;

3) валютное регулирование мировой валютной системы путем установления норм регулирования валютных курсов и валютных ограничений, а также контроля за соблюдением принципов международных расчетов.

Возможность получить кредит МВФ ограничена следующими условиями:

1) лимитируется размер заимствования страны в зависимости от ее квоты;

2) МВФ предъявляет требования к стране-заемщице по выполнению макроэкономической стабилизации в стране (устранить разбалансированность экономики, денежного обращения, погасить внешний долг).

Важнейшим направлением в деятельности МВФ является выдача кредитов на реорганизацию экономики государств и субсидирование политики рыночных реформ. Для контроля за целевым расходованием кредитных средств, МВФ контролирует ход экономического развития страны в течение срока кредитования (страны-члены МВФ обязаны представлять информацию о золотых запасах и валютных резервах, о состоянии экономики, платежного баланса, денежного обращения, иностранных инвестициях, что позволяет контролировать платежеспособности стран). МВФ дает правительству консультации по проведению реформ в экономике, налоговой системе, банковском деле.

Группа Всемирного банка является специализированным учреждением ООН и состоит из 5 тесно связанных друг с другом организаций: МБРР и других.

Международный банк реконструкции и развития (МБРР) создан в 1945 г. на основе Бреттон-Вудского (США) соглашения ряда стран. Создавался как специализированное учреждение ООН. Операции начал в 1946 г. Первый кредит был выдан в 1947 г. ($250 млн. получила Франция на реконструкцию экономики, разрушенной Второй мировой войной).

Сейчас это межправительственная финансовая организация, которую иначе называют Всемирным банком.

МБРР предоставляет кредиты на срок 15-20 лет для расширения производственных мощностей стран-членов банка. Займы предоставляются как государственным, так и частным предприятиям под гарантию их правительств.

Членами МБРР могут быть только страны – члены МВФ. Вес страны при голосовании зависит от доли акционерного участия в капитале МБРР. В настоящее время «семерка» государств (США, Япония, Германия, Великобритания, Франция, Италия, Канада) обладает 50 % всех голосов в Банке.

Россия является одним из 184 акционеров МБРР с 1992 г. В 1990-х гг. Россия получала кредитов до 2 млрд. долл. в год. Больше средств от него получали только Китай и Индия. Кредиты, предоставленные банком, были предназначены для развития инфраструктуры, восстановления экономики и проведения масштабных экономических реформ, на осуществление проектов в угольной и нефтяной промышленности, сельском хозяйстве.

Россия вступила в МВФ и группу ВБ в 1992 г. В настоящее время Россия является членом не только МВФ и группы ВБ, но и других международных институтов: Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Банка международных расчетов (БМР) и др.

Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР, создан в 1990 г., местонахождение - Лондон) оказывает содействие (путем кредитования инвестиционных проектов частного сектора) реформам в странах Центральной и Восточной Европы в связи с переходом экономики этих стран к рыночным отношениям, а также в развитии частного предпринимательства.

ЕБРР - это первый в Европе международный финансовый институт, в котором США не играют лидирующую роль. Активную роль в создании Евробанка сыграл СССР.

ЕБРР специализируется на кредитовании производства (включая проектное финансирование), оказании технического содействия реконструкции и развитию инфраструктуры (включая экологические программы), инвестициях в акционерный капитал, особенно приватизируемых предприятий. Преимущественные сферы деятельности ЕБРР, в том числе в России,- финансовый, банковский секторы, энергетика, телекоммуникационная инфраструктура, транспорт, сельское хозяйство. ЕБРР предоставляет консультационные услуги при разработке программ развития с целевыми инвестициями. Одна из стратегических задач ЕБРР - содействие приватизации, разгосударствлению предприятий, их структурной перестройке и модернизации. Кроме того, ЕБРР проводит консультации по этим вопросам.

ЕБРР избирательно определяет объекты кредитования с учетом российской специфики (отказываясь кредитовать предприятия игорного бизнеса, производство табачных изделий и крепких алкогольных напитков; предпочитает помогать модернизации пивоваренных заводов).

Созданный в 1994 г. ЕБРР Фонд поддержки малого бизнеса в России предоставил кредиты около 40 тыс. мелких предприятий исходя из критерия их платежеспособности. ЕБРР принимал участие в кредитовании некоторых рискованных с точки зрения инвесторов проектов. Например, он предоставлял кредиты для судостроительных компаний [7].

Как уже было отмечено, Россия в начале 90-х гг. вступила практически во все международные кредитные организации и на протяжении почти 10 лет активно привлекала кредитные средства данных организаций.

С начала 2000 г. процесс заимствования был прекращен, а, начиная с 2002 г. начался обратный процесс погашения долгосрочных обязательств.

За это же время России удалось увеличить квоту (взнос) в уставные капиталы большинства международных организаций, что позволяет ей активнее участвовать в управленческой деятельности данных организаций.

3. Кредит в России

В 1016 году впервые кредит был узаконен в «Русской правде», которая представляла собой древнейший свод законов. Позднее он был отредактирован и включал уже новые статьи, регулирующие отношения кредитования. В законе было сказано, что «три гривны должник уплачивает кредитору в качестве штрафа за несвоевременную уплату долга».

Уже позднее появляется понятие ломбарда. В качестве залога в ломбарде используется движимое имущество: драгоценные металлы, различный товар, деньги, зерно. В качестве расписки предоставлялись записи на бересте.

В начале XVIII века так называемая Монетная контора получила право на выдачу ссуды под залог. Этот факт послужил созданию в России банков, которые совершали кредитные операции. Сначала ссуду могли получить только придворные, а остальные подданные всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и крепостные – это не возбранялось законом [6].

В 1817 году появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.

В конце XIX века открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья. Крестьянский, соответственно, — крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков,

В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки.

Структура кредитной системы СССР в 1925 г. была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная – капиталистическая (в основном, общества взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена, главным образом, отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, что связано с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы СССР 50-70 гг. имела следующий вид: Государственный банк; Стройбанк; Банк для внешней торговли; Система сберегательных банков; Госстрах и Ингосстрах.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов выглядела так: Государственный банк (Госбанк СССР); Промышленно-строительный банк (Промстройбанк); Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР); Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР); Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР); Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Сбербанк СССР — в советское время предлагал гражданам несколько видов кредитов. В основном это были потребительские кредиты на бытовую технику и промышленные товары, выдавались они под 2-6% годовых, в зависимости от того, что приобреталось. Выделялись кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов, обычно под 2,7% годовых; на покупку дачных участков и строительство загородных домов, в данном случае деньги давались под 8%.

Для того чтобы получить кредит, гражданин должен был предоставить в банк оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца. С 1985 года требовались справка с работы за последние 12 месяцев и оригинал ходатайства профсоюзной организации.

Учитывая, что все граждане СССР тогда имели работу и в обязательном порядке состояли в профсоюзе своего предприятия, то кредит на приобретение чего-либо, по идее, был доступен всем. Но если проанализировать проведенные уже в XXI веке опросы жителей бывшего СССР относительно уровня жизни и возможностей использования банковских продуктов, то выстроится весьма негативная тенденция. О кредитах могли и знать, но большинство населения страны ими не пользовалось. Все дело в том, что самым главным условием для получения кредита являлся оригинал чека об оплате 25% стоимости товара или 50%, если его цена превышала 3000 рублей. Минимальная сумма первого взноса по кредиту до 1985 года составляла 50 рублей, а потом была увеличена до 100 рублей. При этом средняя зарплата гражданина СССР, занятого в сфере обслуживания, до 1985 года колебалась в пределах 60 — 80 рублей, в сельском хозяйстве — 80 — 100 рублей, в легкой и тяжелой промышленности — 100 — 140 рублей в месяц. 70% населения СССР жили, что называется, от зарплаты до зарплаты, когда до дня выдачи получки, в семье в лучшем случае оставались какие-то копейки, а то и приходилось просить в долг у друзей и родственников или сидеть впроголодь. В таких условиях выделить из семейного бюджета даже 50 рублей на первый взнос по кредиту было невозможно. Та категория людей, которая официально получала большую зарплату или была связана с теневым бизнесом, не нуждалась в кредитах и при этом имела кооперативные квартиры, машины и дачи.

И все-таки граждане СССР потихоньку, с трудом, но пытались улучшить свое материальное положение. Помимо того, что работникам промышленных предприятий после выработки определенного стажа бесплатно выдавали квартиры, а труженикам села — участки земли для ведения подсобного хозяйства, многие организации сами, без участия банка, устраивали для своих работников кассы взаимопомощи.

При бухгалтерии предприятия обычно был сотрудник профсоюзной организации или местного комитета, который собирал с желающих участвовать в финансовой «помощи» от 10 до 25 рублей в месяц, в зависимости от предварительной договоренности. Взнос в «кассу» бухгалтеры вычитали у участника из зарплаты. По его письменному заявлению один раз в год, в определенный месяц, он мог получить сразу всю вычтенную у него за год сумму, то есть от 120 до 300 рублей единовременно. Поскольку именно местные комитеты и профсоюзы помимо прочей своей деятельности участвовали в распределении определенных «благ» — «выстраивали и вели» очереди на покупку цветных телевизоров, магнитофонов и мебели, то они могли «содействовать», т.е. подгонять очередь определенного сотрудника на покупку дефицитного товара к моменту выдачи ему всей годовой суммы из кассы взаимопомощи. Таким образом, среднестатистический советский человек при финансовом достатке ниже среднего умудрялся накопить крупную сумму и при этом сразу и без переплаты приобрести нужный ему дорогостоящий товар. Однако даже для участия в таком простом финансовом предприятии, семье нужно было отказаться от лишней десятки или двадцатки, а это тоже не у всех выходило.

Вопреки распространенному мнению, что жизнь в СССР была лучше и стабильней нынешней, у большинства населения она однозначно была почти нищенской и часто голодной, несмотря на наличие постоянной работы и имевшихся в продаже продуктов питания и товаров народного потребления. В условиях низкой зарплаты и постоянного дефицита практически всего граждане могли иметь только самое необходимое.

К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов.

Структура кредитной системы Российской Федерации в настоящее время:

I уровень: Центральный банк РФ;

II уровень: банковская система: коммерческие банки; сберегательный банк РФ; а также специализированные небанковские кредитные институты: страховые компании; инвестиционные фонды и прочие.

Таким образом, Россия постепенно накапливала опыт создания кредитных учреждений и в концу XX века заимствовала опыт европейских стран в деле кредитования.

4. Кредиты и современность

К жизни в кредит, конечно, можно относиться по-разному. Есть люди, считающие это совершенно неприемлемым для себя. Однако институт кредитования давно является неотъемлемой частью современного мира, и количество наших соотечественников, решивших воспользоваться этой банковский услугой, с каждым годом становится больше. Как и любая объективная реальность, кредит играет определенную роль. К примеру, кредит на развитие бизнеса дает возможность предприятию решить определенные производственные задачи, которые требуют срочных финансовых вливаний. Огромное значение кредитный механизм имеет для экономики страны в целом, ведь именно он способствует созданию так называемого ссудного капитала, который участвует в более рациональном распределении денежных масс в различных отраслях экономики. Отдельным людям получение кредита в банке помогает быстро приобрести дорогую и давно желанную вещь, решить жилищные проблемы, получить образование – одним словом, улучшить качество жизни. Поэтому многие воспринимают кредит как очевидное благо и стремятся его получить, естественно, на более выгодных условиях для себя.

В настоящее время существуют даже организации (кредитные брокеры), специализацией которых является помощь в получении кредита. Кредитные брокеры, как правило, являются независимыми компаниями, дающими объективную информацию о кредитной политике отдельных банков и предоставляющими целый ряд полезных услуг. Они помогают выбрать банк, предлагающий наиболее оптимальный для конкретного случая кредитный продукт. Обычно банки не склонны раскрывать всю информацию, поэтому, получив, например, кредит наличными, клиент может не знать о том, что при его погашении ему придется выплачивать проценты за дополнительные услуги банка. Обращение за помощью к кредитному брокеру позволит узнать обо всех «подводных камнях» конкретной кредитной программы и, в частности, заранее узнать о скрытых процентах, которые придется выплачивать клиенту банка. В некоторых случаях кредитный брокер может даже выступать в качестве поручителя клиента при получении им потребительского кредита [9].

Особой популярностью у населения пользуется кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что в целом процентная ставка на этот вид кредитования является более высокой, чем в случае целевых кредитов. Объясняется это просто: далеко не все можно приобрести, используя механизм целевого кредитования. Если человеку срочно нужны деньги, и желания сообщать о том, на что он собирается их потратить, у него нет, то нецелевой кредит – именно то, что может ему помочь. Для получения такого кредита обычно не требуется залог или поручительство, хотя некоторые банки даже нецелевые кредиты предоставляют на более жестких условиях. Напротив, кредит, предоставляемый для конкретных целей (например, покупка жилья или машины), практически всегда выдается под залог имущества, что естественно снижает риск банка. Именно этим объясняются более низкие процентные ставки целевого кредитования.

Большое значение имеет кредит без справок о доходах, ведь далеко не все готовы легко подтвердить свою финансовую состоятельность. Просьба занять денег воспринимается сейчас даже близкими людьми негативно, банковский кредит становится подчас единственной соломинкой, за которую человек может ухватиться и выбраться из затруднительного положения. Между тем есть люди, получающие зарплату в конверте, потому что работают на предприятиях, владельцы которых скрывают от государства свои доходы, чтобы не платить большие налоги. Для работников таких предприятий данный вид кредитования является, по сути, единственной возможностью получить финансовую помощь.

Для получения некоторых видов кредита нужно предоставить банку довольно объемный пакет документов. Следует знать, что чем больше данных о клиенте получит банк, тем выше вероятность, что кредит будет предоставлен на более выгодных для клиента условиях. Кредиты, которые оформляются быстро и с минимальным числом документов, связаны с большими рисками для банков, поэтому их процентная ставка обычно оказывается достаточно высокой.

Нынешняя структура кредитной системы РФ полностью соответствует моделям кредитной системы промышленно развитых стран. Сейчас мало найдется тех людей, которые никогда не пользовались кредитами. Не смотря на то, что рынок потребительского кредитования довольно насыщенный, он не теряет своих позиций, а только растет. Ведь современная система следует

потребностям заемщика, например, воспользоваться кредитом можно не один раз в год. Буквально на каждом углу стоит банк, которые предлагают выгодные условия, акции, специальные предложения. В кредит можно приобрести буквально все: начиная от жилья и крупных покупок, заканчивая одеждой и продуктами питания.

Растет популярность кредитных пластиковых карт. Карты дают возможность пользоваться кредитным займом, получив наличные в руки либо безналично расплачиваться за товары и услуги. Преимуществ масса: не нужно носить с собой крупные суммы денег, при потере карточки ее можно заблокировать с помощью одного телефонного звонка, воспользоваться кредитной суммой можно в любое время дня и ночи, погасив долг можно неограниченное количество раз возобновлять займ.

В последнее время все большие обороты набирает микрокредитование, когда имея с собой один лишь паспорт, можно получить небольшую сумму в кредит. Конечно, такие банк сильно рискуют, особенно которые выдают кредиты в онлайн режиме через интернет. Но это все компенсируется высокими кредитными ставками. Стоит отметить, что последнее устраивает не только кредиторов, но и заемщиков. А добросовестных заемщиков, современные технологии могут порадовать еще одной услугой - получение кредита с помощью приложений на своей смартфоне.

Заключение

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода нашей республики к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Список информационных источников

1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. - М.: Высшее образование, 2019. - 624 с.

2. Как брали в долг в прошлом. - [Электронный ресурс]. – URL: https://vc.ru/promo/288427-kak-brali-v-dolg-v-proshlom (дата обращения 06.01.2023)

3. Как церковь относится к кредитам: 2 тезиса о финансах из 10 важнейших заповедей. - [Электронный ресурс]. – URL:  https://businessman.ru/post/kak-tserkov-otnositsya-k-kreditam-tezisa-o-finansah-iz-vajneyshih-zapovedey.html?ysclid=lb3xq2al4534814821 (дата обращения 18.11.2022)

4. Карпов С.С. История развития государственного кредита в России// Вестник Моск.ун-та МВД. – 2010. - № 11. – С. 113-114. -[Электронный ресурс]. – URL: file:///C:/Users/user-1/Downloads/istoriya-razvitiya-gosudarstvennogo-kredita-v-rossii.pdf

5. Кредит вчера и сегодня: от долговых ям до карт рассрочки. - [Электронный ресурс]. – URL: https://www.kp.ru/best/kazan/sovest_kazan/ (дата обращения 10.12.2022)

6. Лизунов П. «Кредит, иже есть душа в купечестве». - [Электронный ресурс]. – URL: https://journal.open-broker.ru/history/zarozhdenie-kommercheskogo-kreditovaniya/(дата обращения 14.01.2023)

7. Международные финансово-кредитные организации. - [Электронный ресурс]. – URL: 3. Международные финансово-кредитные организации (studfile.net) (дата обращения 02.02.2023)

8. Ростовщичество. - [Электронный ресурс]. – URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Ростовщичество (дата обращения 25.12.2022)

9. Шевцов В.В., Стадник М.С. Кредиты в жизни современного человека. - [Электронный ресурс]. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kredity-v-zhizni-sovremennogo-cheloveka (дата обращения 12.01.2023)

Приложение 1

История кредита в каждой стране развивалась по своему сценарию, в зависимости от очень многих факторов. Вот несколько интересных фактов из истории:

- Древний Вавилон. Здесь впервые появились ростовщики, то есть они дали начало развитию кредитной системы. Здесь же царь Хаммурапи дал право жителям своего города использовать своих детей в качестве залога.

- Древняя Греция. Впервые понятие «Ипотека» появилось именно здесь. Ее смысл практически не изменился со временем. Специальная надпись со словом "Hypothеke" означала, что данная земля находится в ипотеке, то есть в залоге. Если кредитору не возвращали долг по кредиту, земля становилась его собственностью.

- Самыми закоренелыми неплательщиками кредитов в истории признаны средневековые короли. Они с удовольствием брали в долг и очень не любили его отдавать. А многие настойчивые кредиторы даже лишались собственной головы.

- Римская империя. Кредитор имел право посадить должника в долговую яму за неуплату. Если в течение месяца его не выкупали, то несчастный попадал на рынок, где его продавали.

- Впервые кредит удостоился рекламы в 1730 году. Это выглядело следующим образом: продавец на центральной площади зазывал прохожих купить мебельные товары в кредит, то есть в рассрочку. Кредит погашался еженедельно в течение определенного периода, суммами, согласованными с продавцом.