Кредиты в жизни современного человека

Муниципальное автономное общеобразовательное учреждение

«Гимназия №64 имени В.В.Горбатко» городского округа город Уфа

Республики Башкортостан

Тема : «Кредиты в жизни современного человека»
Исследовательский проект по обществознанию

Выполнил :Десяткин Дмитрий

Вячеславович, ученик

10а класса МАОУ

«Гимназия № 64» ГО г. Уфа РБ

Научный руководитель:

Мартынова Эльвира

Рафитовна, учитель

истории и обществознания

МАОУ «Гимназия № 64»

ГО г. Уфа РБ

г. Уфа 2025 год

Содержание

Введение с. 3

Виды, формы и механизмы кредитования с. 4

Преимущества и недостатки банковского кредита с. 7

Практическая часть с. 8

Заключение с. 13

Список литературы с. 14

Приложение с.15

Введение

Банковское кредитование прочно вошло в жизнь современного человека. Сегодня чтобы стать счастливым обладателем нового автомобиля, квартиры, стиральной или посудомоечной машины даже при скромном доходе нет необходимости годами откладывать деньги. Можно просто обратиться в любое из банковских учреждений и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту. Популярность банковского кредитования с каждым годом растет. Финансовые организации предлагают своим клиентам все новые продукты, которые призваны удовлетворять финансовые потребности заемщиков. Обычно гражданин идет на сделку с кредитной организацией, когда собственные средства не позволяют достичь желаемой цели. Зачастую даже факт переплаты процентов не останавливает физическое лицо от получения кредита. Однако кредит необходимо возвращать. Да еще и с процентами. Помочь избежать неприятностей, связанных с использованием кредитных средств, может помочь финансовая грамотность, знание видов кредитов, их особенностей, что определяет актуальность темы кредитования.

Объектом исследования данной работы является вопрос использования кредитных продуктов населением. Предметом исследования выступает отношение населения к кредитованию.

Цель данного исследования: изучить понятие «кредит», провести анализ наиболее популярных видов кредитования физических лиц и оценить заинтересованность населения в использовании кредитных средств.

Для достижения цели были сформулированы следующие задачи исследования:

изучить виды кредитов, их особенности.

изучить преимущества и недостатки банковского кредита для заемщиков.

изучить уровень понимания и заинтересованности людей разных возрастов в использовании кредитных средств.

Гипотеза моей работы заключается в следующем - кредит - полезный продукт для населения.

Методы исследования при написании работы были использованы следующие: анализа, синтеза, обобщения, классификации, опроса, анкетирования и описания.

При написании данной работы использовались следующие источники информации: учебные пособия и журнальные статьи разных авторов на тему кредитования физических лиц, также интернет-ресурсы, указанные в списке литературы.

Виды, формы, механизмы кредитования

На государственном уровне кредитование в России началось около 270 лет назад, когда в 1754 году открылся Дворянский заемный банк. Первые ссуды не превышали 10 тысяч рублей, давали их под 6%. С 1766 года кредиты стали доступны крестьянам – для них максимальная сумма займа была 20 рублей.

Но что же такое кредит? Кредит – это вариант экономических отношений, которые возникают между кредитором и заёмщиком в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности, с уплатой процента. Само слово «кредит» имеет латинские корни (от creditum – заём и credere – доверять). Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства сторон.

В финансовой системе нашей страны объективно сформировались различные виды кредитов, различающихся по множеству параметров: коммерческий кредит, заем, лизинг, др. [1].

Разновидностью кредитных отношений является банковский кредит. Это, с одной стороны, денежная сумма, предоставляемая банком на определённый срок на определённых условиях, а с другой стороны – определённая технология удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств [2].

По сроку погашения кредиты делят на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (более 5 лет).

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;

Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

По способу взимания ссудного процента кредиты могут быть с оплатой процентов в момент погашения ссуды, равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора, в момент выдачи кредита и без взимания процентов. По наличию обеспечения – доверительные (необеспеченные), обеспеченные (объектом залога может выступать движимое и недвижимое имущество) и ссуды под финансовые гарантии третьих лиц [2,3].

По целевому назначению выделяют целевые кредиты, например, платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды), кредиты на финансирование производственных затрат, потребительские кредиты и ссуды общего характера (нецелевые).

Предоставляться кредиты могут как в безналичной форме, например, путем зачисления безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, так и в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

Различаются кредиты по размеру процентной ставки, по виду денежных единиц (рубли или валюта) и технике предоставления кредита: одной суммой, в виде овердрафта или в виде кредитной линии [1].

В последнее годы займы активно выдаются не только в натуральном выражении, но и в виде кредитной карты. И если наличные деньги банки чаще выдают в рамках целевых программ, то карты с определенным кредитным лимитом может получить практически любой гражданин на различные нужды [4].

Самая обширная группа среди выдаваемых кредитов для физических лиц имеет целевое назначение

Давайте рассмотрим наиболее популярные виде кредитов :

Потребительский кредит – на различные цели.

Автокредит – на покупку новой или машины с пробегом.

Ипотечный кредит – на покупку жилья.

Овердрафт – кредит, при котором денежные средства перечисляются банком на пластиковую карточку с процентным возмещением и на небольшой срок.

Доверительный заем – небольшие суммы на короткий срок и по одному документу.

Потребительский кредит в настоящее время является одним из самых распространенных видов кредитования, которые предоставляет банк. Его чаще всего берут на покупку кухонной, бытовой электротехники и мебели. Процедура оформления этого вида кредита является самой простой: от заемщиков потребуется только паспорт и заполнение заявки, часто представленной в виде анкеты. Дополнительно может быть предложено сфотографироваться на камеру и проверить номер мобильного телефона для возможности оператора позвонить с целью уточнения некоторых нюансов кредитной заявки. Банк в короткое время рассмотрит заявку, и, скорее всего, приняв положительное решение, предложит подписать кредитный договор.

Подобная процедура получения кредита называется облегченной [3]. Она не подразумевает каких-либо сложностей при оформлении. Но во многих случаях облегченная процедура получения кредита подразумевает повышенную процентную ставку. Это связано с большими финансовыми рисками, так как, оформляя кредит за 15 минут, банк не имеет возможности тщательно проверить всю необходимую информацию о заемщике.

Сумма, по сравнению с другими программами, не очень большая, как правило, не превышает 1 млн. руб. [5]. С точки зрения процентной ставки есть и более выгодные банковские предложения. Данный параметр может отличаться в разных банках, зависеть от некоторых условий, таких как: наличие залогового имущества и поручителей, срока, кредитного прошлого, финансовых возможностей физического лица.

Но потребительские программы пользуются спросом среди клиентов, потому что сумма выдается без указания цели, следовательно, заемщик получил деньги и может распоряжаться ими на свое усмотрение [5].

Автокредит – вид целевого финансирования на покупку автомобиля. Это одна из самых востребованных целевых программ. Сумма такого кредита большая, а процентные ставки низкие, что выгоднее по сравнению с потребительским займом.

Обязательными условиями при оформлении автокредита является предоставление покупаемой машины в залог банку на время возмещения займа и страхование жизни клиента, его здоровья и объекта договора – машины.

Перечень необходимых документов может быть различным у каждого финансового учреждения, но, как правило, включает два документа удостоверяющие личность – обязательно паспорт и второй на выбор – военный билет или водительские права; справку из военкомата для мужчин в призывном возрасте, которые не могут по каким-либо причинам служить в армии и справку о доходах [4,5].

В отличие от потребительского кредита, направленная в банк кредитная заявка будет рассматриваться в течение 1-3 дней. И в случае одобрения, потребуется внести первоначальный взнос в размере до 20% стоимости автомобиля. Воспользоваться полученными средствами можно только для покупки автомобиля.

Ипотечный кредит выдается на покупку жилья. Такой кредит выдается на несколько лет и составляет довольно крупную сумму. Банки предлагают ипотечные программы и на строящуюся недвижимость, и на вторичное жилье; а также на приобретение земельного участка, загородной недвижимости и под строительство частного дома [4,5].

Ипотечный кредит, по мнению многих, является самым сложным в оформлении. Банк серьезно рискует, выдавая ипотечный кредит. В связи с этим, проводится тщательная проверка документов заемщика, а приобретаемая недвижимость привлекается в качестве залога. Могут потребоваться поручители, которым придется отвечать по долгам заемщика, если стоимости его доходов и стоимости квартиры не хватит для погашения взятого кредита. Как и в случае с автокредитом, ипотечный кредит предполагает первоначальный взнос, который составляет около 20% от всей сумма кредита [5].

Овердрафт – кредит на небольшую сумму с быстрым оформлением. Такой кредит может оформить клиент банка, получающий зарплату на банковскую дебетовую карту, в случае, если ему срочно нужна сумма, соразмерная с оплатой труда, а до очередной выплаты еще далеко. Банк перечисляет заемные средства на карту, которые будут доступны до поступления на карту зарплаты. Выгода банка – в возврате суммы займа и процентов сверху. В случае невозвращения овердрафта предусмотрены штрафы и последующий отказ в займе.

Набирает популярность среди клиентов кредит на доверии. Заем является нецелевым, поэтому банку можно не сообщать о намерениях, на какие нужды выдаются деньги. Сумма договора небольшая, процентные ставки не самые большие. Получить доверительный кредит можно, имея только паспорт. Кредит выгоден в том случае, когда нет времени собирать необходимые документы и нужна незначительная сумма [5].

Еще один вид доверительного кредита – заем на срочные цели. Выдается без поручительства и без залога. Оформляется по паспорту, быстро (около 5 минут). Риски банка компенсируются высокими процентами [5].

Преимущества и недостатки банковского кредита

Банковские кредиты являются одним из самых востребованных и распространенных видов заемных ресурсов. Ими пользуются и обычные граждане, и предприятия для поддержания своей финансовой деятельности [6]. Преимущества банковского кредита различны, но при этом у заемных средств имеются существенные недостатки.

Преимущества и недостатки банковского кредита зависят от типа займа и от благоприятности условий в конкретный момент, при которых заем берется.

Среди главных преимуществ банковского кредитования можно выделить [5]:

малый список требуемой банком документации (особенно при потребительском кредитовании);

возможность получения необходимой денежной суммы в любой период времени и на любые цели, если кредит нецелевой;

допустимость выдачи на различные хозяйственные операции, а также в целях инвестирования;

возможность длительного погашения (несколько лет) небольшими частями, и погашения кредита раньше срока, если имеется договоренность об этом с банком;

большое разнообразие видов выдаваемых кредитов с возможностью получения денег как на короткий, так и длительный сроки;

доступность для разных слоев населения;

существование системы безналичного кредитования, при которой имеется возможность вносить платежи путем электронных переводов;

условия кредитования позволяют гражданам грамотно планировать свой бюджет, что создает контроль потока денежных средств.

Основным достоинством банковского займа является возможность сразу реализовать свою потребность в чем-либо: в приобретении недвижимости, автомобиля или поездки на отдых. Кредит выступает более привлекательной альтернативой простому накоплению денег [6].

Кроме того, займы в меньшей степени зависят от инфляции, которая отрицательно сказывается на способности населения к накоплению денег, но при этом делает легче выплату кредита. Инфляция, таким образом, косвенно, служит положительным фактором при выборе гражданина в пользу банковского кредита [3].

Банковские кредиты имеют целый ряд недостатков, среди которых:

завышенные процентные ставки;

наличие системы поручительства и залогов, обременяющих не только самого заемщика, но и сторонних лиц;

необходимость использования денег только на определенные цели, если заем является целевым;

наличие строгого графика возврата суммы займа и процентов по нему;

строгие требования к получателям, детальная проверка их платежеспособности;

наличие определенных расходов, связанных с получением кредита: проценты за пользование кредитом, комиссии банка, страховые взносы;

наличие дополнительных платных услуг банка, о которых заемщик может быть не предупрежден своевременно

У любого вида банковского займа имеются три основных недостатка. Первый из них — срочность погашения долга, второй — платность самой услуги предоставления денег в долг, третий — возвратность, что накладывает на заемщиков обременение [4].

Обременительным для заемщиков выступает и требование многих банков о необходимости залога при предоставлении ссуды. При выплате долга граждане существенно переплачивают: помимо основного долга они выплачивают проценты, размер которых изначально завышается банком.

Практическая часть

Насколько готовы потенциальные клиенты обращаться в банк для оформления кредитов, для каких целей предпочли бы брать заемные средства и какие достоинства и недостатки кредитов представляются для них наиболее значимыми, выяснили мы в процессе нашего исследования.

Для оценки уровня понимания и заинтересованности людей в получении и использовании кредитных средств была составлена анкета.

В анкетировании приняло участие 75 человек в возрасте от 18 до 60 лет. Среди них от 18 до 25 лет – 9,3%; от 26 до 35 лет - 5,3%; от 36 до 55 лет – 78,7% и старше 55 лет – 6,7%.

Рис. 1. Распределение участников анкетирования по возрасту

Принявшим участие в анкетировании было предложено 5 вопросов с выбором ответа.

Ваш возраст? (рис.1)

Ваш уровень образования? (рис.2)

Для каких целей Вы брали кредит? (рис.3)

Для каких целей Вы бы взяли кредит? (рис. 4)

«Какие достоинства кредита наиболее важны для Вас?» (рис.5)

*С результатами в виде таблицы вы можете ознакомиться в приложении 1

Рис. 2. Уровень образования участников опроса

Рис. 3. Для каких целей вы брали кредит?

Рис. 4. Для каких целей Вы бы взяли кредит?

Из 75 участников опроса 36.4% участников опроса на вопрос «Для каких целей Вы бы взяли кредит?» ответило что не будут им пользоваться , 27,3% готовы взять на ипотеку, на покупку автомобиля 15,2% , на бизнес 10.1%, а на личные пожелания и потребительские нужды по 6,1% и 5,1%. Таким образом, можно сделать вывод, что 63,6% опрошенных положительно относятся к кредитным продуктам. А 36,4 % которые ответили, что «не будут пользоваться кредитом», скорее всего относятся к кредиту отрицательно, но утверждать, что данный процент опрошенных и в дальнейшем не будет рассматривать использование кредита утверждать сложно (рис. 4).

Относительно вопроса решения некоторых материальных вопросов на рисунке 3 мы видим наиболее популярным ответом оказался вариант «ипотека» - 32.4 %. Из других вариантов ответов на втором месте разделили 2 позиции: «не пользовался» и «покупка автомобиля» - 20,4%. «потребительские нужды» как вариант ответа выбрали 11,1% опрошенных. 8,3 % - выбрали бизнес. На личные пожелания только 7.4% людей были готовы взять кредит. Таким образом мы можем сказать, что люди старались не брать кредит на то, что можно накопить менее чем за год

Распределение ответов на вопрос: «Какие достоинства кредита наиболее важны для Вас?» представлены в рисунке 5 :

Рис. 5. Какие достоинства кредита наиболее важны для Вас?

Согласно опросу, из 75 участников только 26.7% опрошенных не видят достоинств у кредита. 26,7% основным достоинством считают возможность досрочно погасить кредит, но, к сожалению, такая возможность предоставляется не всеми банками . А «возможность длительного погашения частями» и «получение крупной денежной суммы» являются фактическими аспектами .9,3% ответили «другой вариант».

Заключение

Таким образом, банковское кредитование предусматривает различные программы. Среди кредитов для физических лиц наиболее «популярными» являются целевые кредиты: автокредит, ипотечный и потребительский.

На сегодняшний день самыми надежными банками России признаны СберБанк, ВТБ и Газпромбанк. В четверку также вошли Тинькофф Банк и Альфа-банк , разделив четвертое место с небольшим отрывом. Это следует из опроса финансового супермаркета «Банки.ру» и сервиса по поиску высокооплачиваемой работы SuperJob.

Самые надежные банки определяются по уровню доверия, который складывается на сегодня по количеству: активов; вкладов; кредитов; всех капиталов. Во внимание также принимаются показатели ликвидности и долгосрочной кредитоспособности, процентные ставки по кредитам.

Основным достоинством банковского займа является возможность сразу реализовать свою потребность в чем-либо, недостатками – срочность погашения долга, платность самой услуги предоставления денег в долг, и возвратность, что накладывает на заемщиков обременение.

Финансовые риски, связанные с предоставлением кредитных средств банки страхуют, повышая процентные ставки и оформляя в залог приобретаемое имущество.

В целом, население информировано о том, что такое кредит, но не расположено широко использовать кредитные средства для реализации своих потребностей, предпочитая решать материальные проблемы путем накопления необходимой суммы или одалживанием у родных, друзей или знакомых..

Часто у людей возникает иллюзия больших лёгких денег. В то время, когда потребительские кредиты выдают многим людям, то многие могут почувствовать себя «богатыми» людьми. Но чувства эти обманчивы. Деньги берут чужие, а отдают свои, да и еще с большими процентами. Деньги кажутся легкими, а время отдачи кредита вроде далеко за горизонтом. Гипотеза, выдвинутая в введении данной работы нашла обоснования, но только для некоторых видов кредитования (Ипотечное) и при определенных условиях .

Список литературы

Абрамова М. А. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система. Тесты, задания, кейсы. Учебное пособие. М.: КноРус. 2021.

Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки. М.: Дашков и К. 2020. 380 c.

Жиркина Н. И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации / Н.И. Жиркина // Вопросы экономики и права № 4, 2021. с. 338 -241.

Кудрявцева Ю.В. Направления совершенствования видов кредитных услуг населению / Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. – М., 2021. — №10. – с. 32-36.

Пермякова Е.В. Проблемы потребительского кредитования // Символ науки, №6-1. 2016. С. 251-252.

Чиркова М.Б. Некоторые вопросы анализа кредитоспособности заемщиков \\ Бухгалтерия и банки. № 8. 2019.

Интернет-ресурсы

https://fintolk.ru/banki/kredity/preimushhestva-i-nedostatki-bankovskogo-kredita.html

https://sovets.net/13933-kreditovanie-fizicheskih-lic.html

https://www.sberbank.ru/ru/person

https://kredit.temaretik.com/1451561971224676867/kakie-byvayut-kredity-dlya-fizicheskih-lits-vidy-formy-samye-vygodnye-varianty/

Приложение 1

Результаты опроса в виде таблицы:

1)Сколько вам лет?

2)Ваш уровень образования?

3)Для каких целей Вы бы брали кредит?

4)Для каких целей Вы бы взяли кредит?

5)Какие достоинства кредита наиболее важны для вас?