Проектно-исследовательская работа «Кредитный калькулятор»
Выполнили: Краюхина Анна; Лянгасова Анастасия Руководитель: Воронина Е.В.
Образован не тот, кто много знает, а тот, кто хочет много знать, и умеет добывать эти знания. Образован не тот, кто много знает, а тот, кто хочет много знать, и умеет добывать эти знания. В.П. Вахтеров
Наш исследовательский проект имеет практико-ориентированный тип: Наш исследовательский проект имеет практико-ориентированный тип: Цель - на основе изучения теоретических основ потребительского кредита рассмотреть практическое применение методов погашения кредита. Задачи: Изучить теоретические основы потребительского кредитования; Рассмотреть методы погашения потребительского кредита; Показать практическое применение методов расчета кредитных платежей.
Гипотеза: если изучить теоретические основы потребительского кредита, то возникает объективная возможность рассмотреть практическое применение методов погашения кредита с целью определения наиболее выгодного для заемщика в плане условий погашения кредита. Методы исследования – изучение и использование научно-публицистических и учебных изданий.
Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор - это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик - субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику. К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.
По итогам 2015 года банки выдали россиянам 690,7 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 1029 миллиардов рублей. И большинство из них молодые люди в возрасте 23 – 35 лет. По итогам 2015 года банки выдали россиянам 690,7 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 1029 миллиардов рублей. И большинство из них молодые люди в возрасте 23 – 35 лет. Кредиты берут практически на любые цели: приобретение жилья, автомобиля, имущества, лечения, образования. Сначала конечно все рады, что у них что-то получилось купить, но…. радость проходит через несколько месяцев. Задолженность россиян перед банками на конец 2015 года составляет около 100 млрд. рублей.
Причины задолженности банальны: Причины задолженности банальны: незнание и непонимание способов начисления процентов банками переоценка своих финансовых возможностей неверное планирование семейного бюджета % % %
Ежемесячный платеж не должен превышать 20 – 25 % семейного бюджета. Ежемесячный платеж не должен превышать 20 – 25 % семейного бюджета.
Перед тем как взять кредит, попробовать откладывать данные 20 – 25% в месяц (метод «пробы») Перед тем как взять кредит, попробовать откладывать данные 20 – 25% в месяц (метод «пробы»)
Выбирать кредит с меньшим сроком, нежели с меньшим процентом годовых Выбирать кредит с меньшим сроком, нежели с меньшим процентом годовых (лучше взять кредит на 4 года, а не на 5, чем вместо 15% годовых взять 14%)
Рассмотрим применение методов погашения кредита на основе одного из самых распространенных кредитов в России – потребительский кредит «На неотложные нужды», выдаваемым Сбербанком РФ. Популярность эта вызвана сравнительно низкими годовыми процентами на кредит в сбербанке, нежели в других коммерческих банках. Основные параметры данного кредита: - ставка 19% годовых; - срок до 5 лет. Максимальная сумма этого вида потребительского кредита Сбербанком России определяется индивидуально для каждого клиента и всегда зависит от оценки платежеспособности заемщика, предоставленного им обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. За выдачу кредита заемщик уплачивает банку единовременный платеж в соответствии с установленными банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам, как правило, это 3-5% от выдаваемой суммы за ведение ссудного счета. Сбербанк представляет выбор: погашение кредита возможно аннуитетными платежами (метод при использовании накопительного фонда) или дифференцированными платежами (актуальный способ по сложной процентной ставке).
У всех нас в школе есть предмет «Информатика». В курсе данного предмета мы изучаем раздел - Электронные таблицы в формате Excel. Но как часто это бывает, мы недооцениваем уникальность этого приложения. У всех нас в школе есть предмет «Информатика». В курсе данного предмета мы изучаем раздел - Электронные таблицы в формате Excel. Но как часто это бывает, мы недооцениваем уникальность этого приложения. Чем же электронные таблицы могут помочь современной молодой российской семье? В чем их актуальность?
Аннуите́т (фр. annuité от лат. annuus — годовой, ежегодный) или финансовая рента — общий термин, описывающий график погашения финансового инструмента (выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Аннуитетный график отличается от такого графика погашения, при котором выплата всей причитающейся суммы происходит в конце срока действия инструмента, или графика, при котором на периодической основе выплачиваются только проценты, а вся сумма основного долга подлежит к оплате в конце. Аннуите́т (фр. annuité от лат. annuus — годовой, ежегодный) или финансовая рента — общий термин, описывающий график погашения финансового инструмента (выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Аннуитетный график отличается от такого графика погашения, при котором выплата всей причитающейся суммы происходит в конце срока действия инструмента, или графика, при котором на периодической основе выплачиваются только проценты, а вся сумма основного долга подлежит к оплате в конце.
АП — аннуитетный платеж; АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов. ! Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой) Как показывают наши исследования, данная формула применяется в большинстве банков нашей страны.
Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка задолженности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка задолженности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
Чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов): ОД = СК / КП Чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов): ОД = СК / КП ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов. Дальше, как показывают наши исследования, начинаются различия: основных подходов два, разница — в используемой временной базе.
Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле: Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле: НП = ОК * ( ПС / 12 ), где НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка. Данная формула используется большинством банков. Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней». Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле: НП = ОК * ПС * ( ЧДМ / 365), где НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце.
Цель нашей исследовательской работы – научиться с помощью электронных таблиц вычислять размеры ежемесячных платежей, переплаты по процентам и т.д. двух видов платежей (аннуитетных и дифференцированных), была достигнута! Цель нашей исследовательской работы – научиться с помощью электронных таблиц вычислять размеры ежемесячных платежей, переплаты по процентам и т.д. двух видов платежей (аннуитетных и дифференцированных), была достигнута!
