Исследовательская работа «Математика в ипотеке»

Муниципальное казенное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа № 3

городского округа город Нововоронеж»

Направление работы: Математика вокруг нас

Исследовательская работа

« Математика в ипотеке »

Научный руководитель:

Федорова Татьяна Ивановна

Учитель математики

г. Нововоронеж

Оглавление

1. Введение. 3

2. Основная часть. 4-8

2.1. Кредиты. Ипотека. 4

2.2. Виды платежей: 5-6

-дифференцируемый 5

-аннуитетный 6

2.3.Расчёт кредитных платежей. 7-8

3. Заключение. 9

4. Список литературы. 10

2

1.Введение.

В последнее десятилетие во многих развитых и развивающихся странах мира все большее внимание уделяется повышению финансовой грамотности населения.

В современном быстро развивающемся мире сегодня каждый гражданин должен осознавать, что в первую очередь он сам в ответе за защиту своих интересов, от него зависит его будущее финансовое благополучие.Ускоренное развитие процесса повышения финансовой грамотности населения является вполне закономерным, поскольку надлежащий уровень финансовой грамотности способствует повышению уровня жизни граждан, развитию экономики и повышению общественного благосостояния. Финансовое образование необходимо всем категориям граждан. Финансовая грамотность необходима взрослым гражданам для управления личными финансами, оптимизации соотношения сбережения - потребление, оценки рисков и принятия разумных решений при инвестировании сбережений, при пользовании различными финансовыми продуктами и услугами, и, конечно, для планирования пенсионного обеспечения.

В связи с этим в 17 задание профильного уровня ЕГЭ по математике представляет собой задачу, связанную с финансами, а именно эта задача может быть на проценты, часть долгов и др. Сложность заключается в том, что необходимо рассчитать проценты или часть на длительном промежутке.

Цель данной исследовательской работы:

провести сравнительную характеристику видов банковских платежей.

Задачи:

- проанализировать интернет-ресурсы по этой теме;

-изучить 17 задание профильного уровня ЕГЭ по математике;

- провести сравнительную характеристику видов банковских платежей;

- сформулировать заключение.

3

2.1. Кредиты. Ипотека.

Кредит (ссуда, заем) - сумма денег, которая передается одним участником договора, другому участнику на условиях платности (в качестве цены выступает процент), срочности и безусловной возвратности. Любой экономический объект может выступать в качестве кредитора и заимополучателя. Но ведущее место здесь занимают банки. Заключаемый договор прописывает такие положения, как размер передаваемых денежных средств, срок предоставления кредита, вознаграждение кредитора. 

Виды кредитов:

- Потребительский кредит – денежный заем, предоставляемый физическим лицам и направленный на покупку;

- Автокредит – заем, предоставляемый физическим и юридическим лицам для покупки автомобильной техники;

- Займ на образование;

- Деньги малому бизнесу;

- Овердрафт – средства, списываемые с расчетного счета клиента при недостаточности у него собственных средств для проведения операции;

- Ипотека – наиболее длительный и значимый кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам для покупки недвижимости. Как правило, он отличает более низкими процентами и более длительными сроками кредитования. Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой квартиры.

Суть ипотеки сводится к тому, что вместо покупателя расчеты за приобретенную недвижимость берет на себя банк. Собственником купленной квартиры является покупатель. Он погашает свой долг перед кредитным учреждением частями на протяжении длительного времени. Залогом выступает приобретенная квартира.

Кредит (ипотека) – получение денег в долг. Вне зависимости от вида займа, основным условием выдачи является его срочный возврат. Это значит, что деньги должны поступить в счет оплаты долга в конкретный день. При этом платежи бывают двух типов: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим далее, чем отличаются виды платежей по кредиту, и какой из них выгоднее.

2.2. Виды платежей:

- Дифференцированный платеж.

При дифференцированных платежах вся сумма кредита (основного долга или тело кредита) делится на равные части с учетом срока и периодичности погашения платежа по кредиту (ежемесячно, ежедневно, ежеквартально).В даты платежа по графику клиент выплачивает часть суммы кредита (основного долга) плюс начисленные проценты. Проценты начисляются на остаток основного долга, соответственно, сумма начисленного вознаграждения по мере погашения кредита уменьшается.При дифференцированном графике в первую половину срока кредита заемщик направляет на погашение кредита гораздо большую сумму из своего дохода, чем во второй ее половине. Наиболее распространенной периодичностью погашения является ежемесячный график.

Недостатком дифференцированного платежа является то, что клиенту необходимо или помнить, или постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в очередной раз.Данный вид платежа приемлем для клиентов, у которых нефиксированный доход, который ежемесячно варьируется (больше или меньше) и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг.

График погашения кредита дифференцированными платежами.

5

-Аннуитетный платеж.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц клиент платит за кредит одинаковую сумму, которая состоит из начисленных процентов за кредит и части суммы, списывающейся в счет основного долга.Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна.

Преимущество аннуитетными платежей заключается в их неизменности. Клиенту известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. Это очень удобно для клиентов, имеющих фиксированный доход.Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

График погашения кредита аннуитетными платежами.

2.3. Расчёт кредитных платежей.

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы: общего платёжа, начисляемых процентов, суммы основного долга, остатка кредита на начало и конец месяца.

6

Расчет дифференцированного платежа:

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.

7

Расчетаннуитетного платежа:

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

8

4. Заключение

Из приведённого расчёта видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Для одних людей кредит – это жизненная необходимость, без которой они не представляют полноценной жизни, а для других кредит – это что-то вроде долговой ямы, которую они стараются обойти всеми возможными путями.

5. Список литературы.

1. Ф.Ф.Лысенко,С.Ю.Кулабухина «Задачи с экономическим содержанием»,

2. Д.Д.Гущин «Встречи с финансовой математикой»,

3. Интернет-ресурсы, http://www.platesh.ru/annuitetnie-plateshi/ и др.

9